We zijn al druk bezig met de voorbereidingen voor de aankomende vakantie.

De grootste zorg is meestal of we wel genoeg kleding bij ons hebben en ook of alle make-up artikelen wel mee kunnen.

Waar we vaak niet echt aan denken, is of we wel goed verzekerd zijn en hoe het precies werkt in het buitenland. Je kunt dus beter maar vooraf goed je verzekeringspolissen lezen over wat jouw verzekering vergoedt en wat je allemaal verder moet meenemen.

Voldoende dekking

Een goede zorgverzekering houdt niet in dat je dan ook op reis goed verzekerd bent. De meeste zorgverzekeringen vergoeden de kosten voor zorgbehandelingen in het buitenland op dezelfde wijze als in Nederland.

Het is goed om je te realiseren dat behandelingen in het buitenland wel duurder kunnen zijn dan hier. En als je een basis zorgverzekering hebt afgesloten, wordt tot maximaal het in Nederland geldende tarief vergoed. 

Het is daarom verstandig vooraf te checken welke kosten je zorgverzekeraar in het buitenland vergoedt.
De medische kosten in het buitenland worden in eerste instantie op (het eigen risico van) je zorgverzekering verhaald. 

Dit geldt natuurlijk niet als je al door je eigen risico heen bent. Als je vanwege het eigen risico toch met onkosten te maken krijgt dan vergoedt de reisverzekering deze kosten (uiteraard indien deze zijn verzekerd).

Wat moet je doen als je tijdens je vakantie ziek wordt of lichamelijk letsel oploopt?

• Neem contact op met een dokter ter plaatse.
• Toon de arts jouw zorgpas en bewaar de facturen.
• Bel met de alarmcentrale van je reisverzekeraar. Zij vertellen wat je moet doen en helpen je met de eventuele organisatie van de terugkeer naar Nederland van jezelf, je reisgenoten en bijvoorbeeld je auto.
   

Indirecte medische kosten

Naast de directe medische kosten kun je ook te maken krijgen met indirecte medische kosten. Denk hierbij aan bijvoorbeeld vervoerskosten per helikopter of ziekenbezoek door familie ter plaatse. Deze buitengewone kosten worden vaak niet vergoed door je zorgverzekeraar!

Reisverzekering

Meestal sluit je een reisverzekering af voor de reis die je op dat moment gaat maken. Maar ga je regelmatig op reis in binnen- en buitenland? Dan wordt aangeraden om voor een doorlopende reisverzekering te kiezen.

In dat geval ben je ook verzekerd als je een weekendje weg gaat. Zowel bij een specifieke als een doorlopende reisverzekering kun je verschillende rubrieken meeverzekeren:

• Reisongevallen.
• Reisbagage.
• Medische kosten.
• Geld en reischeques.
• Reisduur uitbreiden.
• Autohulppakket.
• Doorlopende annuleringsdekking.
   

Kies voor een reisverzekering met een voor jou passende dekking. Zo weet je zeker dat je niet voor financiële verrassingen komt te staan.

Nog enkele tips

• Vergeet je zorgpas en je reisverzekeringspolis niet mee te nemen.
• Zet het alarmnummer van je zorgverzekeraar in je mobiele telefoon. Neem altijd contact op met dit nummer.
• Vraag bij medische hulp in het buitenland om een factuur in het Engels, Spaans, Frans of Duits, voorzien van je naam én geboortedatum.
   

Alles geregeld? Dan kun je nu met een gerust hart weg!

Of je nu op het strand ligt en wilt afdingen bij een verkoper die prachtige zonnebrillen en kettingen verkoopt, je hebt een gelukje bij de kringloopwinkel of je staat op het punt staat om een telefoonabonnement af te sluiten. 

Er valt altijd wel iets van korting te behalen.

 Vaak bepalen wij onze eigen regels, je weet wat je ergens voor wilt betalen. Niet meer, liever minder.
Wat zijn de ‘regels’ als het gaat om afdingen?

Afdingen? Oeps, ik krijg al rode wangen bij het idee. Maar eigenlijk geldt hier voor iedereen: ‘een brutaal mens heeft de halve wereld’. Gewoon proberen dus!

Speciale prijs

Op het woord ‘korting’ rust een negatief gevoel, waardoor een heel zakelijke sfeer ontstaat. 
De consumentenbond(!) adviseert om in plaats van het woord ‘korting’ de term ‘speciale prijs’ te gebruiken.

Of houd het open en vraag de verkoper of er wellicht nog te onderhandelen valt over de prijs. Dat houdt het een stuk vriendelijker en word je waarschijnlijk eerder wat gegund, al is het maar een extra accessoire of iets dergelijks.

Voorbereiding

Als je al wat voorwerk hebt gedaan, moed hebt verzameld en weet waar je over praat, dan kun je in gesprek gaan met de verkoper en je prangende vraag aan hem of haar stellen. Voor het bepalen van een reële prijs kun je vergelijkingssites raadplegen en gelijk de eventuele kortingsacties noteren.

Hier geldt dan dat een goede voorbereiding het halve werk is. Als je dan de stoute schoenen hebt aangetrokken en erop uitgaat, zorg er dan voor dat je er niet té goed verzorgd uitziet. Geen sjieke kleren en geen opvallende ringen met diamanten of dure horloges.

Het bod

Een vraagprijs is een vraagprijs. De prijs die men vraagt voor een product. Deze vraagprijs ligt uiteindelijk altijd hoger dan de werkelijke waarde van het product. Als je wilt gaan afdingen, is het advies om met het eerste bod dat je doet onder de helft van de vraagprijs te gaan zitten.

Bedenk van tevoren wel wat je maximaal wilt uitgeven aan het product. Houd daar ook aan vast,
anders verloochen je jezelf en zorg je dat je niet gaat twijfelen.

Moment suprême

Veel jonge verkopers mogen niet zelf bepalen of er korting gegeven mag worden of niet. Het is daarom handig om, als je op korting uit bent, gelijk met de manager of filiaalleider in gesprek te gaan.

Begin het gesprek en stel wat vragen over het product. Kies een rustig tijdstip uit om op koopjesjacht te gaan. Ga je op het drukste moment van de dag of week dan kun je van te voren al weten dat er waarschijnlijk weinig tijd voor een gesprek is.

Een goed tijdstip is vlak voor sluitingstijd! Mensen staan dan klaar om naar huis te gaan, maar willen toch nog wel die laatste serieuze klant te woord staan. Bij verkoop is hij blij en ben jij blij!

Houding

Als je een onderhandelingspositie wilt innemen, is het van belang dat je naar de verkoper toe niet teveel laat blijken dat je je zin al op een bepaald artikel hebt gezet. Laat in ieder geval de indruk achter dat je serieus aan het oriënteren bent en het artikel niet per se vandaag mee naar huis hoeft te nemen.

Als je wel je zinnen hebt gezet op een bepaald artikel en het ook mee wilt nemen dan heb je misschien een betere onderhandelingspositie als er een showroommodel of een ouder model verkrijgbaar tegen een fikse korting.

Als het om een groot artikel gaat, wil het ook nog wel eens helpen om te zeggen dat je het vandaag nog komt ophalen.

Als je een speciale prijs of gratis accessoires krijgt aangeboden, hoef je daar niet meteen op in te gaan.
Kom eerst met een goed tegenbod.

Afblijven

Leg het artikel dat je wilt kopen weg tijdens het afdingen of is het een groot artikel loop dan naar een andere plaats in de winkel. Door het vast te houden of er bij te blijven staan, geef je non-verbaal aan dat je zonder deze aankoop niet van plan bent de winkel te verlaten.

Aanhouder

Neem – vooral bij dure aankopen – geen overhaaste beslissingen. Houdt de verkoper zijn poot stijf en ben je het niet eens met de prijs? Vertrek en probeer het bij de concurrent. Al doende leert men!

Tegenwoordig zie je steeds meer: tegeltjes met uitspraken over 'hotel mama'.

Deze vaak grappige spreuken verwijzen naar de trend dat jongeren steeds langer in het ouderlijk huis blijven wonen. 

De oorzaken zijn divers en variëren van gemakzucht tot financiële noodzaak. Studerende jongeren,
jongeren zonder baan en werkende jongeren met een klein inkomen maken gebruik van 'hotel mama'.
Het zelfstandig wonen is voor deze grote groep financieel vaak niet haalbaar.

Financiële opvoeding

In eerdere blogs zijn dilemma's over zakgeld en kleedgeld aan de orde gekomen. Het vragen om kostgeld is ook een dilemma waar veel ouders mee worstelen. Zodra een kind begint te verdienen is het vragen van kostgeld een logische vervolgstap in het financieel bewust maken van je kind. Toch zien ouders dat niet zo. En bij een  krantenwijkje of het vullen van de schappen bij een supermarkt  is het vragen van kostgeld ook niet meteen een noodzaak.

Dit is wel een normale stap als een jong volwassene wat meer gaat verdienen en nog steeds thuis woont.
Je kunt zelfs zeggen dat het onderdeel is van de financiële opvoeding. Bedenk maar gewoon dat het niet vragen van kostgeld veel erger is. Bij hotel mama is dan het inkomen geheel vrij te besteden aan kleding, telefoon, vakantie en uitgaan.

Je kunt de vraag stellen of dit terecht is. Als het kind daarna echt zelfstandig gaat wonen, dan daalt het vrij te besteden inkomen ineens dramatisch. En zo’n inkomensdaling is voor iedereen lastig en vaak stellen kinderen de stap naar zelfstandigheid dan ook om die reden wat langer uit. Kostgeld is gewoon een manier om kinderen te laten wennen aan het feit dat er vaste lasten zijn.

Noodzaak

In sommige gevallen is het vragen van kostgeld een bittere noodzaak. Als een kind 18 jaar wordt, dan verandert er namelijk best veel. Ouders ontvangen geen kinderbijslag meer en dalen dus direct  in hun inkomen.
Los hiervan wordt bij de aanvraag van huurtoeslag, het eigen inkomen van het kind meegenomen in de berekening van het gezinsinkomen.

Ook een bijstandsuitkering of een AOW uitkering kan worden verlaagd als een inwonend kind een eigen inkomen heeft. Het eigen inkomen van het kind kan dus gevolgen hebben op het inkomen van de ouder.
In die zin is het dan ook redelijk om kostgeld te vragen. Kostgeld is in ruime zin van het woord een vergoeding voor alle kosten die een ouder moet maken doordat een kind thuis woont. 

Denk aan energiekosten, gas water en licht, huur of hypotheek, gemeentelijke heffingen, waskosten, voeding en (vaste) telefoon, internet en kabel.  Afspraken maken met je kind over zakgeld, kleedgeld EN kostgeld is dan ook een noodzakelijk deel van de (financiële) opvoeding.

Wat is jouw associatie hiermee?

Kun jij alles aanschaffen wat er in je geestelijk vermogen ligt?

Kun jij je alles wel permitteren en is dat wel de realiteit? 

Is geestelijk vermogen wel de realiteit?

Het geld spenderen zoals Dagobert Duck en Donald Trump met een zwembad vol dukaten, is dat jouw realiteit? Als je reëel bent, weet je ook dat er meer mensen zijn die dat niet kunnen dan wel. Over het algemeen werken de meesten hard om alleen al de vaste lasten en de extreme kosten het hoofd te bieden.

Eén van de grote angsten die behoorlijk leeft, is te ervaren niet voldoende geld te hebben om in de dagelijkse behoeften te voorzien. In deze tijd komen er veel mensen, gezinnen en bedrijven in financiële dilemma’s. 

Bedrijven die omvallen en dit z’n tol eist en tevens een domino-effect teweeg brengt bij degenen die hier werkzaam zijn. 

Lastig om hier weer de juiste invulling te geven en er zorg voor te dragen dat er zo snel mogelijk een alternatief is om de levensstandaard te behouden. Banen liggen nu eenmaal niet voor het oprapen en is er een leuke job waar jij op wil reageren dan ben je niet de enige.

Doordat je nog in het stramien zit van je normale spending patroon wil het steeds vaker voorkomen dat mensen door bepaalde angst niet op het moment wanneer het nodig is de teugels aantrekken.

Het suddert vaak nog even grenzeloos door om nog maar niet de realiteit onder ogen te hoeven zien dat het geld opraakt. 

Controle en inzicht hebben over je inkomsten en uitgaven brengen je ook die financiële vrijheid. Wat je ziet is dat mensen vaak liever hun kop in het zand steken.

Ervaring cliënt

Nog niet zo lang geleden sprak een cliënt over haar geldzorgen. Ze zag door de bomen het bos niet meer. Herinneringen, aanmaningen en deurwaarders waren haar waarheid. Ze dichtte het ene financiële gat met het andere en ze leek steeds meer te verzanden tijdens het watertrappelen.

Wat ik voorstelde, was om onder andere samen te kijken naar haar inkomsten, de vaste lasten en haar uitgavenpatroon. Realiseer je dat dit vaak al een hele stap is om hiermee naar buiten te treden.

Het schaamtegevoel viert hier hoogtij. Afschrijvingen van allerhande uitgaven die in de openbaarheid komen waarvan het niet fijn is dat iemand anders dat zo maar kan zien. Zie het als dat iemand in je dagboek leest. Persoonlijke elementen die opeens niet meer alleen maar van jou zijn.

Deze dame had de bewuste keuze gemaakt om hulp te zoeken. Dat is natuurlijk al een mooie stap voorwaarts. Inzien dat het zo niet langer kan voortduren. Samen zijn we door de materie gegaan.

Mijn plaats is niet te oordelen maar juist samen te ontvouwen waar het is misgegaan. Hier bewust naar te kijken en het te integreren in het leven zoals het is. Zoals ik ook aangaf aan deze dame, ik kijk zonder te kijken. 
Voor mij heeft het geen toegevoegde waarde waar bepaalde bedragen aan zijn uitgegeven. 

Het is belangrijk om te traceren of het wel geoorloofd is. Door een duidelijk overzicht te maken en daardoor helderheid te verschaffen in deze cijfertjes. Om zo te weten en te begrijpen waar je aan toe bent gedurende een week, maand of  jaar. 

Dat geeft onnoemelijk veel rust in je dagelijks bestaan, je gedrag, je omgeving en vooral in je hoofd. 

Wil jij onderzoeken welke mogelijkheden er zijn om je Geestelijk Vermogen veilig te stellen? Maak die keuze dan voor jezelf. Het brengt je leven meer Waarde en Financiële Vrijheid.

Geschreven door Marnie Krom

www.lijfengezondheid.nl

Foto

Kinderen leren omgaan met geld is een onderdeel van het opvoeden.

Ouders realiseren zich dat natuurlijk wel maar twijfelen soms hoe je dat moet doen of wat een goed moment kan zijn om hiermee te beginnen.

Onlangs heeft het Nibud bekend gemaakt dat 48% van de consumenten betalingsproblemen hebben omdat ze van hun ouders niet geleerd hebben om met geld om te gaan. En vanwege deze lacune heeft 64% van de consumenten moeite met rondkomen.

Het zijn schokkende cijfers die wederom het nut van een goede financiële opvoeding bewijzen.

Keuzes maken

Het geven van zakgeld is wel een bekend middel om een begin te maken met deze financiële educatie. In de lagere school starten de meeste ouders dan ook met het geven van zakgeld. Kleding wordt vanaf de geboorte door ouders aangeschaft en de stap naar het geven van kleedgeld vinden veel ouders moeilijk.

Ouders twijfelen of kinderen wel de goede keuzes gaan maken. Wat als hun kind helemaal geen nieuwe kleding meer koopt, kleding koopt die ouders niet mooi vinden of wat als het kind het kleedgeld uitgeeft aan andere zaken?

Wat als het kind vaker dan gewenst snoep of koek koopt? En wanneer is eigenlijk een mooie leeftijd om hiermee te beginnen? Vanaf de middelbare school kun je als ouders beginnen met het geven van kleedgeld.

Het past met het vermogen van tieners ten opzichte van lagere school kinderen om iets meer te kunnen plannen en wat meer vooruit te kunnen kijken. Met het ontvangen van kleedgeld moeten tieners nadenken over wanneer ze kleding aanschaffen, welke kleding ze willen kopen en wat een mooie prijs kwaliteit is. 

Tieners leren in deze fase ook na te denken over hun eigen gedrag. Willen ze kleding aanschaffen die ze zelf mooi vinden of die de groep mooi vindt. Gaan ze mee shoppen als vrienden ze meevragen of durven ze 'nee' te zeggen als ze eigenlijk hiervoor geen geld hebben.

Dit zijn belangrijke lessen die de consumenten van straks leren in een relatief veilige omgeving.

Tip voor ouders

Natuurlijk krijgen onze kinderen (beiden tiener) zak en kleedgeld op basis van de richtlijnen van het Nibud.
De een gaat heel anders met het geld om dan de ander. De een heeft ook meer moeite om rond te komen dan de ander. De een koopt meer kleding dan de ander want de ander heeft zelfs de behoefte om te sparen.

De een heeft voorkeur voor accessoires en de ander geeft meer geld uit aan gadgets. Natuurlijk speelt het genderverschil hierin een rol maar je ziet dat ze beiden anders met hun geld omgaan terwijl ze dezelfde opvoeding meekrijgen.

We praten over de keuzes die ze maken en waarom. Soms maken ze keuzes waar wij niet achter staan. Op zo'n moment moeten we tot 10 tellen en weer beseffen waarom we kleedgeld betalen.

We willen onze kinderen meegeven dat je niet meer geld kunt uitgeven dan wat je hebt, dat je hierbij keuzes moet maken en dat dit best moeilijk is. En dan hopen we maar dat die 'foute' keuze een mooie les is geweest en dat ze ervan geleerd hebben.

We praten ook met onze kinderen over de twijfels van andere ouders wanneer deze nog geen kleedgeld geven. Onze kinderen begrijpen die twijfels wel maar vinden het inmiddels ook een beetje onzin.

Gewoon mee beginnen is het advies van onze kinderen. 'We moeten toch leren omgaan met geld en dan maar zo snel mogelijk. Natuurlijk koop je in het begin veel koek en snoep maar als je dan geen geld meer hebt voor kleding, dan ga je toch anders handelen.

De vrijheid om zelf te beslissen, hebben die kinderen die geen kleedgeld krijgen niet en dat is toch wel heel mooi'.

Recente cijfers laten zien dat 2 op de vijf huishoudens betalingsachterstanden heeft en dat 1 op de vijf huishoudens zelfs financiële problemen heeft.

Hoge zorgkosten en hoge vaste lasten zijn van grote invloed op deze betalingsachterstanden maar ook verlies van inkomen. 

Consumenten hebben tot 31 december 2015 de tijd om hun huidige zorgverzekering op te zeggen zodat zij de gehele maand januari 2016 op zoek kunnen gaan naar een andere zorgverzekering. 

En omdat er wel meer dan € 300,- verschil kan zijn tussen de duurste zorgverzekering en de goedkoopste is het zeker de moeite waard om allerlei polissen naast elkaar te leggen.

Stappenplan

Het onderscheid tussen allerlei zorgpolissen is soms lastig te maken. Allereerst is het belangrijk om te weten dat er twee verschillende polissen zijn: naturapolissen en restitutiepolissen. Naturapolissen zijn over het algemeen iets goedkoper maar hebben best een groot risico  in zich.

Bij dit soort polissen kun je niet zomaar zelf kiezen voor een arts, ziekenhuis, apotheek, fysiotherapeut of psycholoog. Als je wordt doorverwezen naar een niet gecontracteerde partner, dan moet je fors bijbetalen. Goedkoop is hier wel een beetje duurkoop.

Het is belangrijk dat je niet zomaar de goedkoopste verzekering kiest maar eentje die bij je past. Denk vooraf dan ook goed na wat voor jouw situatie belangrijk is.

Heb je veel of weinig fysiotherapie nodig? Heb je het komende jaar wel of niet kraamzorg nodig? Vind je wel of niet alternatieve geneeswijze belangrijk? Heb je wel of niet een bril dan wel lenzen nodig?

Als je weet wat je belangrijk vindt, kun je de verschillende zorgpolissen daarop selecteren. En dan kies binnen deze groep de goedkoopste polis uit.

Eigen risico

Elke zorgverzekering kent een eigen risico. Dit is het gedeelte aan zorgkosten dat je zelf moet betalen. Je kunt een hoger eigen risico nemen en hierdoor een extra korting op je maandelijkse lasten krijgen. Het risico is dan wel aanwezig dat - als je ziek wordt - je meer zelf moet bijdragen.

Voor 2016 wordt het eigen risico € 385,- en als je dit bedrag niet op je spaarrekening hebt staan, dan is het verstandig om maandelijks een bedrag hiervoor te reserveren. 

Houd rekening met een hoger maandelijks bedrag om te besparen als je gekozen hebt voor een hoger eigen risico. Als je dan aan het einde van het jaar geen zorgkosten hebt gehad, dan heb je jezelf een mooi cadeautje gegeven!

Als je meer informatie wilt, kijk dan eens op de volgende websites:

Welke zorgverzekering
Consumentenbond
Zorgkiezer

Hoe krijg je je financiën onder controle?

Het is natuurlijk belangrijk om geld te besparen voor onvoorziene uitgaven.  

Hieronder vind je een simpele checklist die je helpt snel en eenvoudig geld te besparen.

Geld besparen kost energie en tijd

Lui zijn is duur, zeker als het gaat om je financiën. Door iets minder lui te zijn, kun je veel geld besparen.
Je opent je bankieren app, je ziet hoe er allerlei bedragen worden afgeschreven. Je weet dat je geld kunt besparen. Je weet dat je mogelijk veel geld over zou kunnen houden.

Geld om mee te sparen, geld om vast te zetten voor de toekomst. Geld om je huishouden veerkrachtiger te maken, om mooie ervaringen mee te kopen.

Geld waar je afgelopen maand zo hard voor hebt gewerkt. Waarvoor je stress hebt ervaren, waarvoor je wakker hebt gelegen, waarvoor je je iedere ochtend moet haasten.

Het verdwijnt richting grote bedrijven. Richting verzekeraars, energiebedrijven, uitgevers. En je doet niets. Want besparen kost werk en niemand zit te wachten op extra werk.

Efficiënt besparen met weinig papierwerk

Wil je het jaar tegemoet gaan zonder overbodige kosten en mét een gezonder huishoudboekje? Ga er dan even voor zitten. Geld besparen is makkelijker als je het in één keer goed aanpakt.

Een uurtje werk nu scheelt je het komende jaar misschien een paar honderd euro. Dat is snel verdiend!
Een tientje hier, een tientje daar en voor je het weet heb je een maandelijks overschot van €100,- gecreëerd!

En dankzij alle moderne vergelijkingssites kun je tegenwoordig besparen met een minimale hoeveelheid papierwerk. Aan de slag dus!

Belangrijk: De zorgverzekering

Let op: Overstappen kan je zomaar tientallen euro’s per maand besparen. Schuif je dit voor je uit, dan zit je opnieuw een jaar vast aan je (mogelijk te dure) zorgverzekering. Je moet dan opnieuw een jaar wachten om hierop te kunnen besparen.

Voer deze check dus absoluut als eerste uit. Check wel wanneer je kunt overstappen. Vergelijken kost je slechts een paar minuten. Overstappen is ook zo geregeld, helemaal online.

Je oude zorgverzekering wordt automatisch opgezegd en jij hoeft verder niets te doen. Op deze manier heb ik binnen een kwartier €120 euro bespaard. Het is niet voor niets dat ruim een miljoen Nederlanders ieder jaar overstappen.

Er valt veel geld te verdienen. Heb je nog niet gecheckt of jij geld kunt besparen? Stop dan met lezen en doe de test direct.

Schrap je abonnementen en verlaag je vaste lasten

Terugkerende kosten zijn de vijand als je geld wilt besparen, onthoud dat. Hoe hoger je vaste lasten, des te minder vrijheid je hebt. Als je hele hoge vaste lasten hebt dan ben je als het ware een slaaf van je uitgaven.

Je moet hard blijven werken om al die rekeningen te kunnen bekostigen, ook al is de helft misschien compleet overbodig.

Werp een kritische blik op je bankafschrijvingen. Schrijf op welke zaken niet absoluut essentieel zijn voor jouw geluk of dat van je gezinsleden. Er zijn talloze manieren om uitgaven te elimineren of simpelweg te schrappen:

• Zeg de krant op (of stap over naar een goedkopere digitale versie).
   
• Zeg het abonnement op dat tijdschrift op. Koop hem gewoon af en toe los in de winkel als je er behoefte aan hebt. Print een opzegbrief uit en leg hem direct klaar om hem op de post te doen.
   
• Kijk hoe je geld kunt besparen op je mobiele telefoon. Je kunt die mooie smartphone misschien drie jaar gebruiken in plaats van twee en overstappen op sim-only?
   
• Stap over op een goedkopere energieleverancier. Ook dit regel je helemaal online. Het vereist weinig papierwerk en je bespaart direct geld. Soms kun je er zelfs nog een mooi cadeau uit slepen (zoals een iPad of slimme thermostaat). 
   
• Bekijk wat de grootste stroomvreters in huis zijn en zoek uit of je snel veel energie kunt besparen.
   
• Als minder tv kijken een van je goede voornemens is, waarom zou je dan niet overstappen op een goedkoper tv-abonnement? Of wat dacht je van je tv-abonnement gewoon opzeggen? Met diensten als
  Uitzending Gemist hoef je je favoriete programma’s niet te missen.
   
• Internet kan goedkoper met een vergelijkbare snelheid.
   
• Autoverzekering kan ongetwijfeld goedkoper.
   
• Een vaste telefoon, heb je dat echt nodig? Zo ja, kan het goedkoper? Zo ja, waarom zou je teveel blijven betalen?
   
• Stop met de loterijen. Of beperk je tot één loterij. De kans dat je er rijker van wordt is minimaal. De kans dat je er armer van wordt is bijna 100%.
   
• Loop na welke verzekeringen je hebt. Bekijk of ze nog nodig zijn en of je ze kunt oversluiten naar een goedkopere aanbieder.

Er zijn talloze manieren om structureel geld te besparen in het nieuwe jaar. Wil je aan de slag met diverse vergelijkingssites om te bekijken wat je opties zijn?

• Vergelijk energieaanbieders
• Vergelijk autoverzekeringen
• Vergelijk internet
• Vergelijk televisie abonnementen
• Vergelijk alles in één pakketten (internet, tv en telefoon)

Werk aan je schulden om geld te besparen

Geld lenen kost geld. Stapels geld. Heuvels, bergen geld! Rood staan, producten op afbetaling, een persoonlijke lening, schuld op je creditcard, je hypotheek. Het zijn stuk voor stuk manieren om snel van je geld af te komen.

Heb jij naast je hypotheek schulden openstaan? Gebruik dan het geld dat je hebt bespaard om je schulden versneld af te lossen. Op deze manier voorkom je dat je nog meer overbodig geld weggooit en verlaag je razendsnel je maandlasten.

• Zeg rood staan op. Als het niet kan, gebeurt het ook niet en betaal je ook geen 12% rente vanwege luiheid.
• Zorg dat je je creditcard aan het einde van de maand aflost. Betaal het niet af in termijnen, want dan betaal je je groen en geel aan rente.
• Verklaar schulden taboe. Schulden neem je alleen op je als het écht moet. Niet omdat je een nieuwe auto/keuken/laptop wilt. Je kunt hiervoor kiezen, maar je maakt jezelf armer in plaats van rijker.

Betaal jezelf salaris

Als je je vaste lasten flink hebt kunnen uitdunnen, is het tijd om je consumptiegedrag aan banden te leggen voor een nog grotere besparing. Hoe je dat doet? Door jezelf een salaris te geven.

• Bereken hoe hoog je maandelijkse vaste lasten zijn.
• Bepaal hoeveel je zou willen sparen/beleggen per maand.
• Bepaal hoeveel je per maand wilt uitgeven aan overige zaken (geef jezelf een budget).
• Zorg dat het totaalplaatje overeenkomt met je maandelijkse inkomen.
• Spaar automatisch op de dag nadat je salaris wordt gestort.
• Laat je vaste lasten automatisch afboeken.
• Het overige bedrag is jouw maandelijkse budget. Raak je spaarrekening niet aan.
   

Nog wat tips: Zet je spaargeld op een Nederlandse rekening waar je een goede spaarrente ontvangt.
Doe tegelijkertijd iets goeds voor de wereld en parkeer je geld bij een duurzame bank zoals Triodos Bank of
ASN Bank.

Hier ontvang je goede rente en wordt je geld gebruikt om de wereld mooier te maken. Je kunt hier ook internetsparen als je geen betaalrekening hebt.

Wil je jezelf goed in de hand houden? Laat je salaris dan storten op een betaalrekening waar je geen pinpas van hebt (dan is het meestal gratis). Gebruik deze rekening om je geld alle kanten op te sturen (afboeken van vaste lasten, storten op spaarrekening en ‘salaris’ naar jezelf overmaken).

Neem een extra persoonlijke rekening (met pas, zonder rood staan) waar je je eigen ‘salaris’ naartoe stort.
Zo kun je nooit ongemerkt meer uitgeven.

SoChicken

Met een fraai najaarszonnetje en je zomerjas nog aan op zoek naar kerstinkopen klinkt een beetje vreemd.

Toch kan het voordelig zijn om nu alvast na te denken over de dure decembermaand.

Allereerst is het praktisch om je uitgaven een beetje te spreiden. Je houdt zo veel beter het overzicht in het kostenplaatje. Staat dit idee je tegen, dan kun je ook nu alvast geld opzij zetten om een buffer op te bouwen.

Betaalbaar

Het kan slim zijn om nu alvast op zoek te gaan naar sinterklaascadeaus. Het voordeel is dat je nu veel langer te tijd hebt om leuke, originele en betaalbare cadeautjes te kopen. Het voorkomt een hoop stress en gedoe om alles in de laatste weken rond te krijgen.

Een aantal jaar geleden heeft de Consumentenbond onderzoek gedaan naar prijzen in speelgoedwinkels.
Het bleek dat sommige artikelen in juli goedkoper waren dan in de periode vlak voor Sinterklaas.

Als het speelgoedboekje uitkomt en je dan pas gaat nadenken over de cadeautjes, dan loop je dus het risico om onnodig meer te betalen.  Vandaar dat het dus best handig kan zijn om vroeg na te denken over cadeautjes.

Vroeg nadenken over kerstdecoraties geeft je de tijd om een unieke sfeer te creëren. Je kunt bijvoorbeeld in de herfst op zoek gaan naar dennenappels. Met deze dennenappels kun je allerlei bijzondere en betaalbare decoraties maken.

Als je creatief bent, kun je kerstkaarten knutselen of fraaie kerstballen haken of breien.  Je hebt ook tijd genoeg om bij kringloopwinkels en 2e handswinkels op zoek te gaan naar betaalbare tafelkleden, kandelaren, kaarsen, borden, glazen en andere benodigdheden. 

Als je niet bewust iets zoekt, dan loop je er vaak tegenaan want als je op zoek bent naar iets wat je nodig hebt, dan vind je het vaak niet.

Plan van aanpak

Het maken van een plan van aanpak helpt hierbij. Wat heb ik nodig? Wat ga ik waar zoeken? Wanneer ga ik het doen? Kan ik alvast boodschappen doen die lang houdbaar blijven?

Op deze manier kun je de uitgaven een beetje verdelen over meerdere maanden. En dat kan voor iemand met een laag budget erg nuttig zijn.

Op die manier kun je veel en lang voorpret hebben en verlaag je de stress van die dure feestmaand. Zo gek is het dus niet om in het fraaie najaarszonnetje te denken aan Sinterklaas en de Kerstman.

Het warme weer doet denken aan terrasjes, strand, zwemmen, cocktails en een ijsje.

Vorig jaar liet het NOS weten dat het aantal ijssalons sinds 2006 verdubbeld was.

Er is natuurlijk ook volop keus. Schepijs in vele smaken en een diversiteit aan soft ijsjes met verschillende toppings.

Ook in de supermarkten zie je steeds meer verschillende ijsjes in het assortiment liggen. Het is verleidelijk om met dit warme weer jezelf en/of je gezin op een ijsje te trakteren. 

Nadeel

Toch kleven er nadelen aan deze traktatie. Niet alleen vanwege het hoge suikergehalte in deze verkoelende zoetigheid maar ook vanwege de kosten. Nu is op zijn tijd een ijsje eten natuurlijk wel te verantwoorden, maar ongemerkt kun je je best vergissen als je alle kosten bij elkaar op telt. Dat geldt ook voor de latte macchiato, expresso  en frappaccino die je onderweg naar je werk koopt bij de vele coffeeshops op stations en bij bushaltes. Die ene cappuccino die je koopt omdat je dorst had en slecht geslapen had, is natuurlijk geen grote aanslag op je budget. Maar 5 dagen per week en dat 40 keer achter elkaar, is al gauw ongemerkt een grote kostenpost geworden. Het zijn juist de uitgaven die je vaak doet of ongemerkt doet die een grote invloed hebben op je portemonnee. Over de grotere investeringen denken we namelijk goed na, doen we vergelijkend warenonderzoek en vragen we onszelf af of deze uitgave wel absoluut noodzakelijk is. De kleinere, dagdagelijkse uitgaven doen we vaak onbewust. En daar schuilt nu net het gevaar.

Budgetteren

Letten op je uitgaven blijft een lastig en ingewikkeld proces. Inzicht hebben in je inkomsten en uitgaven is niet altijd eenvoudig.  De grotere uitgaven en de vaste lasten zijn redelijk snel inzichtelijk te krijgen. Die kleinere uitgaven die je ongemerkt en onregelmatig doet, zijn lastiger te bepalen. Je kunt het oplossen door een bepaalde tijd een kasboek bij te houden en elke uitgave op te schrijven. Dat is behoorlijk arbeidsintensief maar geeft je wel heel veel informatie. Pas dan vallen die kleinere vaak onbewuste uitgaven op en zul je zien waar toch dat geld maar elke keer blijft.

Dan kun je ook al heel snel zien waar je op kunt bezuinigen. Als je niet alle dagen een kopje koffie koopt, maar 1 of twee keer in de week, bespaar je op jaarbasis al een flink bedrag. En als je met je gezin een ijsje wilt eten en je ziet dat er een supermarkt in de buurt van een ijssalon is, kun je al flink besparen door een gezinspak ijsjes te kopen in plaats van vier schepijsjes van 2 bolletjes. Bewust zijn van je aankoop geldt niet alleen bij grote uitgaven maar ook bij de kleinere!

Al een tijdje is de trend zichtbaar dat de nationale politiek steeds meer taken en bevoegdheden overdraagt aan de gemeentelijke politiek.

In 2015 zijn Gemeenten verantwoordelijk gesteld voor jeugdzorg, langdurig zieken en ouderen en regelen zij de uitkeringen rondom werk en inkomen.

Vanaf 1 juli 2012 had de Gemeente al de taak om de schuldhulpverlening gezicht te geven en zijn de meeste beleidsplannen binnenkort aan vervanging toe. Met al deze nieuwe taken op het bordje van de Gemeente is het interessant om te weten of de schuldhulpverlening nu wel of niet loont.  Dit inzicht is belangrijk om te weten hoe de geldstromen binnen de Gemeente verdeeld moeten worden.

Instrumenten

Kort gezegd is de schuldhulpverlening een instrument om schuldenaren hun financiële problemen op te lossen. Dit kan zijn door bemiddeling, voorlichting of interventie.  Gemeenten kunnen adviseren over het financiële plaatje (persoonlijke inkomsten en uitgaven), kunnen tijdelijk het budgetbeheer overnemen , kunnen helpen om de schulden te saneren of kunnen helpen in de schuldbemiddeling.  Als alle minnelijke acties niet gelukt zijn dan blijft het wettelijk WSNP traject  over.Het onderzoek van Hogeschool Utrecht en Regioplan Beleidsonderzoek uit juli 2011 laat al zien dat het effect van schulphulpverlening zeer positief te noemen is. Schuldhulpverlening is vaak een complex verhaal.  Betalingsachterstanden en/of schulden hangen vaak samen met verslaving, psychosociale problematiek en criminaliteit. Om te weten wat nu het precieze effect is van de investering in de schuldhulpverlening,  zijn alleen directe relaties onderzocht. Het onderzoek laat dan zien dat de investering in de schuldhulpverlening een besparing op andere beleidsterreinen oplevert. Gemiddeld is het rendement twee keer zo hoog.

Uitkering en wonen

Een hoog rendement kan men vinden in de besparing op bijstand- en werkloosheidsuitkeringen. Het hebben van schulden is een grote stressfactor en vaak een belemmering bij het vinden en behouden van betaald werk. Wanneer schuldhulpverlening wordt ingezet, ziet men dat de duur van de uitkering met enkele maanden wordt ingekort.  De stap naar betaald werk wordt makkelijker gemaakt. Werkgevers verlengen vaak geen tijdelijke contracten vanwege alle rompslomp door loonbeslagen en verminderde arbeidsproductiviteit.

Schuldhulpverlening

Als schuldhulpverlening wordt ingezet, is ook het behoud van betaald werk een meetbaar effect. In dat geval wordt een beroep op een uitkering voorkomen. Besparing op zorgkosten vanwege het verminderen van stressklachten is niet meegenomen in het onderzoek maar natuurlijk zeker aan de orde.
Een grote groep mensen die een beroep doen op de schuldhulpverlening woont in een sociale huurwoning. Huurachterstanden kunnen zorgen voor huisuitzettingen en dit leidt tot verhoging van de crisisopvang. Achterstanden bij energiemaatschappijen kunnen leiden tot afsluiting van gas, water of licht. Schuldhulpverlening voorkomt in veel gevallen huisuitzettingen of kosten van het afsluiten van gas water en licht. Dit levert een aanzienlijke besparing op bij woningcorporaties en energiemaatschappijen waarbij de indirecte kosten zoals inzet politie en justitie om een huisuitzetting dan wel afsluiting gas water en licht in gang te zetten niet werd meegenomen.

Met andere woorden: het is de moeite waard om te investeren in schuldhulpverlening. Maatregelen die gericht zijn op het voorkomen van (onoplosbare) schulden zijn echter nog effectiever. Voorkomen is altijd beter dan genezen.  Lokale overheden die op dit moment de beleidsplannen op dit onderdeel moeten herschrijven kunnen dat in het achterhoofd meenemen. Bezuiniging op dit vlak is niet verstandig. Goedkoop blijkt dan uiteindelijk duurkoop te zijn.

Geldzorgen leiden vaak tot grote stress, met alle gevolgen van dien.

Slaapgebrek, angst voor de deurbel of telefoon want het kan de deurwaarder zijn, eenzaamheid omdat je gasten niets kunt aanbieden en daarom maar niemand uitnodigt, ongezond eetgedrag omdat verse groeten en vlees te duur zijn en schaamte omdat je kleding en schoenen versleten zijn want nieuwe zijn niet te betalen.

De stap om hulp te vragen, is best groot en als die hulp dan gevraagd wordt, krijg je niet altijd deze broodnodige hulp.

Onderlinge verschillen

In 2012 is door de overheid de Wet op de gemeentelijke schuldhulpverlening  van kracht geworden en hierdoor heeft de overheid de gemeentelijke kaders bepaald. Belangrijk is dat niet alleen de schulden worden opgelost maar ook de oorzaak van de schulden. Dus ook aandacht voor de verslaving, psychosociale problemen en de persoon weer laten deelnemen aan het maatschappelijke leven.

Conform de trend van de laatste jaren trekt de overheid zich steeds verder terug en laat het aan de gemeente over om keuzes te maken. En op het bordje van de gemeente komt steeds meer te liggen. Onlangs heeft de overheid nog het dossier Wmo aan dat takenlijstje toegevoegd.

Gemeenten zijn nu verantwoordelijk geworden dat mensen zo lang mogelijk thuis kunnen blijven worden.
Ook is vanaf 1 januari 2015 de Participatiewet in werking getreden. Gemeenten zijn nu verantwoordelijk voor mensen die ondersteuning nodig hebben met hun arbeidsvermogen. Denk hierbij aan Wajong jongeren of mensen die een beroep doen op de Wet sociale werkvoorziening. 

Natuurlijk heeft de overheid de gemeenten voor de uitvoering van al deze taken budgetten beschikbaar gesteld, maar de gemeenteraad kan zelf hieraan verder invulling geven. Bij sommige gemeenten zal de focus meer liggen op de Wmo, bij sommige op de schuldhulpverlening en bij weer andere gemeenten ligt de focus meer op jeugdzorg of werk en inkomen.

Terug naar het dossier schuldhulpverlening kan het dus voorkomen dat bij de ene gemeente wat meer eisen worden gesteld aan het oplossen van de schulden dan bij de andere gemeente.

Voorkomen is beter dan genezen

Indien een persoon schulden heeft maar ook een koopwoning, dan kan dat een reden zijn waarom het traject niet kan worden opgestart. Als iemand door schulden uit zijn huurwoning is gezet en dakloos is geworden,
kan het traject niet worden opgestart omdat er geen stabiele situatie is. Of als iemand vanwege zijn verslaving in de schulden is gekomen, dan kan het advies zijn om eerst de verslaving op te lossen.

Het zijn voorbeelden van uitsluitinggronden waardoor de hulp niet kan worden opgestart. Hierdoor krijgen tienduizenden met financiële problemen niet de hulp waar ze om gevraagd hebben nadat ze eindelijk hun schaamte hebben overwonnen om aan de bel te trekken. Recent onderzoek van de Hogeschool te Utrecht heeft dit aangetoond.

Staatssecretaris Klijnsma zegt dat dit niet de bedoeling is van de Wet op de gemeentelijke schuldhulpverlening. Als het binnen een gemeente wel gebeurd, dan is het raadzaam om de gemeenteraad in te schakelen. Het is natuurlijk ook altijd mogelijk om naar de ombudsman te gaan.

Aan de andere kant, de gemeenteraad in de ene gemeente kan andere accenten leggen op de uitvoering van het beleid dan in een andere gemeente. Dat is nu net het gevolg van het decentraliseren van beleid.

Joke de Kock, voorzitter van de NVVK, is van mening dat bij het maken van die keuzes de gemeenteraad zich moet realiseren dat elke euro die geïnvesteerd wordt in schuldhulpverlening een besparing is van twee a drie euro op een ander beleidsterrein. Het al oude adagium 'Voorkomen is beter dan genezen' geldt toch altijd maar weer.

Foto

Een op de vijf MBO scholieren komt structureel geld tekort en heeft een gemiddelde schuld van
€ 3681.

Dit laat het Nibud onlangs weten nadat ze onderzoek hebben gedaan onder MBO scholieren.

Dit is opvallend want het inkomen en uitgavenpatroon van de meeste MBO scholieren hoort overzichtelijk te zijn.

Zorgwekkend

De hoogte van de schuld wordt voornamelijk veroorzaakt doordat ze geld lenen voor hobby's, kleding, telefoon en schooluitgaven. Het Nibud doet regelmatig onderzoek naar onze financiële situatie en doordat ze hetzelfde onderzoek vaak herhalen, kunnen ze trends signaleren. 

Hetzelfde onderzoek werd namelijk ook in 2011 uitgevoerd en toen was de gemiddelde schuld nog € 1265. Ondanks dat er diverse initiatieven zijn om jongeren preventief te informeren over geld en budgetteren, is de hoogte van de schuld in korte tijd verdriedubbeld.  Het laat een zorgwekkend beeld voor de toekomst zien.

Opvoeding

MBO scholieren zijn de consumenten van de toekomst, maar ook de ouders van de nieuwe generatie. Het lijkt een vicieuze cirkel te worden: gezinnen die moeilijk met geld kunnen omgaan geven (onbewust?) het verkeerde voorbeeld door.

Uit het jongeren- en geldonderzoek van het Nibud blijkt dat jongeren hun ouders het meeste raadplegen als ze financiële dilemma's hebben.  De rol van ouders is daarom belangrijk als het gaat om financiële opvoeding.

Wellicht onderschatten ouders hun rol in dit proces. Jongeren overleggen wel met hun vrienden maar doen dat meer om zich met anderen te vergelijken. Het is goed om in het preventiebeleid daarom de focus niet alleen te leggen op het informeren van jongeren maar ook op het informeren en coachen van ouders. 

Kinderen worden beïnvloedt hoe hun ouders met geld om gaan. Ouders hebben instrumenten zoals zakgeld, kleedgeld en kostgeld om financiële dilemma’s bespreekbaar te maken.

Gezien de recente uitslag dienen meerdere organisaties en stichtingen hun preventief beleid te intensiveren om erger te voorkomen. De Rijksoverheid wil met het initiatief 'Onderwijs 2032' brainstormen met leerkrachten, leerlingen en ouders over welke vaardigheden en welke kennis belangrijk zijn om mee te geven. Gelukkig hoort 'Omgaan met geld' hier ook bij.

Foto

Van 9 tot en met 13 maart is het 'De week van het geld'.

Een initiatief van Wijzer in geldzaken om lagere schoolkinderen te leren omgaan met geld onder het motto 'vroeg geleerd is oud gedaan'. 

Bij verschillende basisscholen worden gastlessen gegeven over zakgeld, sparen en reclame. Wijzer in geldzaken geeft ook diverse tips aan ouders zodat zij ook thuis allerlei activiteiten kunnen organiseren. Het belang van goede voorlichting kan niet genoeg benadrukt worden.

Onderzoek

In 2014 heeft het Nibud een groot onderzoek gehouden naar het financiële gedrag van jongeren in de leeftijd van 12 tot en met 24 jaar. Over de gehele linie komt een op negen jongeren frequent geld tekort.
Jongeren lenen dan geld bij vrienden of hebben een betalingsachterstand.

Dit wordt door jongeren niet echt als een schuld gezien. Jongeren die 18 jaar worden, zijn financieel zelfstandig. Ze kunnen dan zelfstandig abonnementen afsluiten en moeten zelf een zorgverzekering afsluiten (en ook betalen). Dit kantelpunt is zichtbaar, want uit het onderzoek bleek dat een op de vijf jongeren van 18 jaar en ouder al een betalingsachterstand te hebben bij de zorgverzekeraar of een roodstand bij de bank. 

Uit het scholierenonderzoek 2012-2013 dat het Nibud heeft gehouden, bleek dat een kwart van de scholieren moeite heeft met het maken van een begroting om te weten wat er inkomt en wat er uitgaat. Bijna de helft van de scholieren laat in dat onderzoek ook weten dat ze weinig voorlichting krijgen op scholen hoe ze met geld moeten omgaan. 

Gelukkig zijn er steeds meer organisaties die ervoor zorgen dat jongeren deze noodzakelijke voorlichting ontvangen. Denk aan het Nibud zelf, Stichting Weet wat je besteedt, Stichting Wijzer in geldzaken en
Stichting LEF.

Rol van de ouders

Het onderzoek uit 2014 van het Nibud heeft ook nu weer uitgewezen dat jongeren het meeste van hun ouders leren. Met hun vrienden vergelijken ze meer hun eigen situatie met die van hun vrienden. Ook als jongeren 18 jaar zijn geworden, blijven ouders de belangrijkste gesprekspartner als het om geld gaat.

Ouders zijn zich waarschijnlijk niet zo bewust dat hun invloed ook dan nog zo groot is. Financiële opvoeding is o zo belangrijk om de mens van de toekomst financieel zelfredzaam te laten zijn. Zakgeld, kleedgeld en kostgeld zijn mooie instrumenten hiervoor. 

Discussie hierover is nuttig want zo leert de jongere zijn eigen koers te bepalen. De week van het geld is dan ook weer eens een mooi moment om het gesprek over geld met uw zoon of dochter aan te gaan (hoe oud of hoe jong ze ook zijn).

Foto

De een heeft altijd geld tekort en de ander is te gierig om geld uit te geven. 

Je kunt als Oom Dagobert op je geld zitten of als Ebenezer Scrooge te gierig zijn om geld uit te geven.

Of je kunt een big spender zijn net zoals Gordon Gekko uit de film Wall Streef of de beursmakelaar Jordan Belfort uit de film The wolf of Wall Street. 

Nieuwsgierig naar jouw relatie met geld? Het geeft je namelijk inzicht in waarom je altijd geld tekort komt of geld niet durft uit te geven.

Impulsief en statusgericht

Op de website van Edgie.nl  kun je een test invullen waardoor je weet welk geldtype jij bent. De test is eigenlijk bedoeld voor jongeren en de vragen zijn hier ook op afgestemd. Toch is het ook als 'oudere jongere' interessant om te zien welk geldtype je bent.

Er zijn vier verschillende geldtypes

Met de twee pijlers impulsiviteit en statusgevoeligheid kun je vier kwadranten maken. De trendsetter scoort hoog op impulsiviteit en statusgerichtheid. Deze groep  geeft makkelijk geld uit aan dure en luxe spullen waarmee ze hun imago willen vergroten. Dit zijn de types die als eerste de nieuwste Apple Iphone 6 aanschaffen. Dat ze dan een of twee weekenden niet uit kunnen gaan omdat het geld op is, hebben ze er graag voor over.

De levensgenieter scoort ook hoog op impulsiviteit maar is niet statusgevoelig.  Gezelligheid, genieten, leven in het nu, doe vandaag wat niet morgen kan, zijn kenmerken van de levensgenieter. Dure en luxe spullen voor zichzelf zijn niet de dingen die belangrijk zijn voor de levensgenieter. Leuk omgaan met vrienden of een goed doel steunen, vinden ze veel belangrijker.

Toekomstplanners zijn erg statusgericht maar niet impulsief. Zij vinden het belangrijk om 'straks' mooie spullen aan te schaffen en kunnen hier ook voor sparen. Als een toekomstplanner tot aanschaf van een duur product overgaat, zijn eerst alle specificaties onderzocht en hebben ze onderzoek gedaan in welke winkel de prijs kwaliteit verhouding het beste is.

Een regelaar is behoudend. Deze groep scoort laag op impulsiviteit en statusgevoeligheid. Deze groep gaat zeer bewust met geld om, spaart voor later en zal pas - na goed vergelijkend warenonderzoek -  iets duurs aanschaffen als er dan ook nog geld over blijft voor een onverwachte uitgave.

Inzicht

Als je weet welk geldtype je bent, kun je meer inzicht krijgen in je gedrag rondom geld en waarom je doet zoals je doet. Er zijn meerdere onderzoeken hiernaar geweest. Motivaction heeft op basis van onderzoek onze samenleving maar liefst in 8 verschillende leefstijlen onderverdeeld. 

Weten hoe je bent en wat je drijfveren zijn, geeft inzicht om je gedrag te kunnen nuanceren zodat je uiteindelijk meer grip op je geld krijgt. Als we blijven bij de vier verschillende geldtypes uit de Edgie test, kan een levensgenieter al heel wat stress ondervangen als ze wat meer overzicht hebben in wat er binnenkomt en uitgaat.

Een trendsetter zal wat meer tot 10 moeten leren tellen en eerst eens goed moeten nadenken over een spaarplan alvorens direct tot aanschaf over te gaan. Een regelaar zal wat meer moeten leren om te genieten en dat geld uitgeven ook leuk kan zien.

Een toekomstplanner zou kunnen leren dat het leven in het nu ook voordelen heeft en dat geld uitgeven voor eigen plezier of samen met vrienden ook waardevol is. Nieuwsgierig geworden naar je eigen gedrag rondom geld?

Doe dan eens de test via de volgende link:
Test

Foto

Het BKR laat onlangs weten dat ruim 750.000 consumenten een betalingsachterstand bij een lening hebben.

Consumenten: dat zijn dus mensen zoals jij en ik.

In werkelijkheid moet dit aantal mensen met financiële zorgen nog veel groter zijn, want het BKR houdt geen rekening met huurachterstanden, onbetaalde rekeningen bij de energiemaatschappij of de zorgverzekeraar.

Financiële zorgen

Doordat je iets hebt aangeschaft of gekocht wat je natuurlijk wel moet betalen, zal een schuldeiser je (en vaak wel terecht) blijven benaderen met de vraag om te betalen. Als je het overzicht een beetje verloren hebt en problemen krijgt met het voldoen van al je rekeningen, kunnen de gevolgen groot zijn.

Allereerst natuurlijk de zorgen, de stress en de slapeloze nachten. Het gevoel dat je geen grip meer hebt op je eigen situatie, geeft een groot gevoel van onrust. Het is ook niet leuk als je bang bent voor een onbekend nummer op je telefoon omdat dit een incassobureau kan zijn of als je bang bent voor de deurbel omdat de deurwaarder voor de deur kan staan.

Een tijdje kun je het nog wel volhouden om het ene gat met het andere gat te dichten, maar de kans is groot dat een deurwaarder uiteindelijk overgaat naar drastischere maatregelen. De zwaarste optie is het leggen van beslag op je uitkering of loon na toestemming van een rechter. 

Deze maatregel heeft direct grote gevolgen op je financiële situatie. Het houdt namelijk in dat je werkgever of de uitkeringsinstantie een groot gedeelte van je inkomen moet afstorten net zolang totdat de schuld op die manier helemaal betaald is.

Vakantiegeld, een bonus en een eventuele salarisverhoging wordt gebruikt om je schuld af te lossen.
Het gedeelte wat je zelf mag behouden, heet de beslagvrije voet en ligt ongeveer op 90% van de bijstandsnorm. De hoogte van de beslagvrije voet is afhankelijk van je gezinssituatie.

Een alleenstaande heeft een lager bedrag dan een gezin met kinderen. Met het gedeelte wat je zelf mag behouden, moet je al je overige financiële verplichtingen voldoen: huur of hypotheek, zorgpremie, energie, voeding, kleding en al je andere schuldeisers. 

Het schuiven van het ene gat met het andere wordt dan best lastig. Het is dan ook logisch en voorspelbaar dat de andere schuldeisers zich gaan aansluiten bij de eerste schuldeiser.  De totale schuld wordt dan verhoogd en de lengte van het beslag duurt dan ook langer. De eerste schuldeiser zorgt voor de onderlinge verdeling.

Voorkomen

Als er eenmaal beslag ligt, is het allereerst heel verstandig om goed naar de beslagvrije voet te kijken. Wordt er rekening gehouden met de juiste gezinssituatie? Op enkele uitzonderingen na, mag de deurwaarder geen beslag leggen op de kinderbijslag, de huurtoeslag en de kinderopvangtoeslag.

Als er veel schulden zijn, dan kan het lang duren voordat alle achterstanden zijn weggewerkt. Probeer dan ook deze situatie te voorkomen. Maak afspraken met deurwaarders en kom deze ook na. Maar bovenal is het slim om eens goed naar je uitgaven patroon te kijken.

Pas je uitgaven aan naar je inkomen. Soms kun je dat niet alleen en kun je hulp vragen aan een budgetmaatje of budgetcoach. Het hebben van weer grip op je eigen financiële situatie geeft je weer het vertrouwen om verder te gaan.

Meer info op: ettenna.nl

Onlangs ben ik door DNB (De Nederlandsche Bank) gevraagd om mee te werken aan een onderzoek naar geld.

Aan het begin van het onderzoek werd pas duidelijk waarover het ging. De vraag was of je uit een stapel met echt geld de valse biljetten van € 50 en € 20 kon herkennen. 

Er waren verschillende stapels te onderzoeken en vooraf wist je niet of er vals geld tussen zat en hoeveel.
In sommige stapels was het geld wat meer gebruikt en verkreukelt dan in de andere. Elke keer als je een stapel kreeg, werd de tijd opgenomen zodat dat later allemaal geanalyseerd kon worden.

In praktijk heb je ook maar enkele seconden om te beslissen of het echt of vals geld is. Daarom is het belangrijk om te weten hoe snel je deze analyse kunt maken en of je vals geld kunt herkennen in alle situaties.

Echtheidskenmerken

Toen de vraag mij gesteld werd, begon ik na te denken over de echtheidskenmerken van het geld. Wat waren die ook alweer? Elke keer bij de introductie van een nieuw biljet zie je in het journaal wel alle echtheidskenmerken voorbijkomen, maar toen het erop aankwam, wist ik die niet meer.

Een bijzondere gedachte, want ik kom toch elke dag in aanraking met geld. En dan denk ik nooit of het geld wat ik ontvang of uitgeef, echt of vals is. Ik vertrouw er gewoon op dat alles echt is. Ik vond het dus best spannend om te zien of ik het valse geld zou herkennen.

Later leerde ik dat elk biljet een aantal echtheidskenmerken heeft. Elk echt biljet heeft een watermerk, voelbare inkt en een hologram. Dat hologram zie je veranderen als je het papier een beetje kantelt.
Het papiersoort moet stevig aanvoelen, niet slap of vettig zijn en het moet knisperen. Bij sommige biljetten verandert de kleur van het cijfer of is er een glanzende glimmende band.

De echtheidskenmerken verschillen per biljet en ook per serie. Soms kun je hulpmiddelen gebruiken zoals een uv-licht of een infrarood apparaat om daarmee ook een aantal echtheidskenmerken te onderzoeken.

Een dergelijk onderzoek werd, volgens het kwartaalbericht september 2006 van DNB, eerder gehouden.
De conclusie toen was dat zowel consumenten als kassamedewerkers heel goed in staan zijn om vals geld te herkennen. Zonder training herkenden 88% van de consumenten de valse biljetten en met training steeg dit zelfs naar 96%.

Kassamedewerkers herkenden bijna alle valse biljetten en dit werd na een training niet beter. Een aantal echte biljetten werden ten onrechte als vals bestempeld. Het gebruik van hulpmiddelen zorgt ervoor dat dit minder vaak gebeurde. Analyse van de testresultaten deed vermoeden dat de deelnemers erg hun best deden en te kritisch werden.

Strafbaar

Overigens is het in het bezit hebben van vals geld geen strafbaar feit. Er is pas sprake van een misdrijf als je probeert te betalen met vals geld. Als je vals geld van iemand ontvangen hebt, hoor je dat direct te melden bij de politie of de autoriteiten.

Helaas krijg je de waarde ervan niet vergoed en dus is het belangrijk om te onthouden van wie je dat geld hebt ontvangen en waar dat is geweest. Dat helpt de politie ook met het opsporen van de geldvervalsers. 

En hoe ik het deed tijdens het onderzoek? In 85% van de gevallen herkende ik het valse geld tussen alle bankbiljetten en had maar weinig 'echte' biljetten ten onrechte als vals bestempeld. Dat deed ik het snelst van het groepje dat die avond het testpanel was.

Foto voorpagina

Ik hoor heel veel om mij heen dat vrouwen te weinig geld hebben.

Veel vrouwen zijn afhankelijk van hun partner als het gaat om hun financiën. Anderen verdienen hun geld zelf, zijn onafhankelijk, maar komen altijd geld tekort.

Het is net alsof ze net aan genoeg verdienen om van te leven, maar sparen of leuke dingen doen is er niet echt bij.

Vele vrouwelijke ondernemers leven steeds in onzekerheid over geld of ze wel genoeg geld hebben om rond te komen, hoe het verder moet in de toekomst en ze denken veel na over hoe ze nu meer geld kunnen gaan verdienen.

Het vervelende is dat als je in een 'loop' zit, je er dan zelf niet zo gauw uitkomt. Je hebt alleen de kennis en informatie tot je beschikking die je kent. Je weet niet wat er verder voor mogelijkheden zijn en je bent je niet bewust van wat er werkelijk speelt.

De Engelen hebben een overzicht over het grotere geheel en kunnen met interessante antwoorden komen op jouw vragen. Te weinig geld hebben is ook geen toeval. Het heeft niks te maken met geluk of pech.
Hieronder deel ik 3 redenen waarom vrouwen nog worstelen met geld.

Reden 1: Je hebt belemmerende overtuigingen over geld

Daarmee bedoel ik dat je op een bepaalde manier denkt over geld. Je hebt bijvoorbeeld overtuigingen gevormd als:

• Geld maakt niet gelukkig
• Als je veel geld hebt kun je beroofd worden
• Rijke mensen zijn slecht
• Er is niet genoeg geld voor iedereen
• Geld zorgt voor oorlogen
• Geld is vies

Als je dit soort overtuigingen gelooft, dan zijn dat jouw waarheden geworden over geld. Je bent als het ware geconditioneerd om deze dingen als waarheid te zien. En omdat het een patroon is geworden - je gelooft dit al vanaf dat je opgroeide - is het nu heel gewoon en weet je niet beter. Het is belangrijk dat je je die belemmerende overtuigingen over geld bewust gaat maken en ze dan gaat transformeren. Dat is niet makkelijk, maar wel mogelijk!

Reden 2: Je hebt een slechte relatie met geld

Geld is een ruilmiddel en daarom energie. Met geld kun je alles kopen wat je nodig hebt. Als je geld ziet als iets negatiefs, dan is het niet meer dan logisch dat je er niet genoeg van hebt. Zorg dus dat je een gezonde relatie met geld opbouwt. Je bouwt een gezonde relatie met geld op door geld te zien als iets positiefs.

Wat zou jij doen als iemand tegen jou zou zeggen dat je alleen maar voor problemen zorgt, dat je hem of haar ongelukkig maakt, dat je er nooit bent! Jij zou dan niet meer bij die persoon willen zijn. En omdat geld energie is, werkt dat voor geld ook op dezelfde manier.

Jij bent niet 'lief' en 'positief' over geld en het geld vindt het dus ook niet leuk meer om bij jou te zijn. Geld gaat dus weg bij jou. Je hebt er daarom altijd te weinig van en het blijft een constante worsteling.

Reden 3: Je hebt (energetische) blokkades op geld zitten

Die kunnen zelfs uit eerdere levens - karmisch - meegekomen zijn. Als je in je vorige leven of in je jeugd veel nare ervaringen hebt gehad met geld, dan zijn het als het ware trauma's geworden die plaats hebben genomen in je systeem. Het kan zijn dat je heel hard werkt, heel goed werk doet en dat het daarom onverklaarbaar is waarom je dan steeds geld tekort komt.

Je zou verwachten dat je het financieel veel beter zou hebben. In zo'n geval moeten er energetische blokkades met betrekking tot geld worden opgeheven. Het kan ook te maken hebben met je werk als spiritueel werker. Vroeger heerste daar een taboe op, met name dat mensen vinden dat je geen geld mag vragen voor spiritueel werk. Wat natuurlijk de grootste onzin is, maar dat zijn allemaal zaken die je kunt veranderen.

Tijdens een Delightful Angels Sessie kunnen we het thema geld aanpakken. Als jij nu klaar bent om je blokkades met betrekking tot geld op te heffen. Als je meer geld wil overhouden, meer wilt verdienen, een goede relatie met geld wilt krijgen.

Als jij meer rust wilt krijgen in je financiële situatie en daarmee in je leven, meld je dan direct aan voor een Delightful Angels Sessie via de site: sherinaghafoerkhan.nl

Overzicht hebben in je financiën geeft rust en ruimte in je hoofd. Weten wat er elke maand binnenkomt en uitgaat, laat je zien wat je overhebt voor de leukere dingen in het leven.

Als je moet bezuinigen omdat je meer uitgeeft dan dat er binnenkomt, is het soms lastig om te zien waar je de ruimte in moet vinden.

De meeste vaste lasten zoals woning en zorgverzekering liggen namelijk elke maand vast.

Een oplossing is om te besparen op abonnementen van een tijdschrift, de staatsloterij of sport. Er valt echter ook veel te bezuinigen op de wekelijkse boodschappen.

Aanbiedingen

Het loont echt de moeite om de aanbiedingen goed in te gaten te houden. Denk hierbij ook heel erg vooruit.
Als je verjaardagsfeestje over 2 maanden is en het bier of de wijn is nu in de aanbiedingen, dan is het slim om deze dranken toch alvast te kopen.

Dat geldt ook voor de dure producten zoals koffie of wasmiddelen. Als je weet dat het bijna op is en het is die week in de aanbieding, dan is het goedkoper om het te kopen als het in de aanbieding is dan als het daadwerkelijk op is. Als je regelmatig de aanbiedingen volgt, dan zie je dat er vaak een ritme in zit.

Producten met een langere houdbaarheidsdatum kun je dus makkelijk kopen als ze in de aanbieding zijn. Zo leg je een voorraadje aan en hoef je tussendoor bijna niet het product te kopen als het z’n normale prijs heeft.
Het nadeel van volle keukenkastjes is dat je geneigd bent om meer te gebruiken dan dat je normaal zou doen. 

Probeer dus wel je verbruik op hetzelfde niveau te houden. Het kan voordelig zijn om je boodschappen te spreiden over de verschillende winkels in je omgeving, want vaak zijn er verschillende aanbiedingen. Haal deze boodschappen dan wel met de fiets in plaats van dure benzinekilometers te verbruiken, anders is het voordeel ongemerkt opgegaan aan andere kosten.

Andere tips

Probeer eens een huismerk uit in plaats van automatisch het A merk in je mandje te leggen. Reken uit of het huismerk niet toch goedkoper is dan de aanbieding op het A merk en maak dan bewust een afweging welk product je nu daadwerkelijk wilt kopen. Maak thuis een boodschappenlijstje en probeer je daar in de winkel aan te houden.

Impulsaankopen maken dat je vaak net wat duurder uit bent dan dat je van plan was. Als anderen met je mee boodschappen gaan doen, is het moeilijk om 'nee' te zeggen tegen hun impulsaankopen en daarom is het vaak voordeliger om alleen boodschappen te doen.

Als je - tot slot - ondanks deze tips en adviezen het toch nog moeilijk vindt om elke maand rond te komen, schroom dan niet om hulp te vragen. Soms kan een voedselpakket je net even de broodnodige lucht geven om wel uit te komen met je geld.

Het begin van de dure feestmaand staat voor de deur. Voor de een staat deze maand voor gezelligheid, familie, lekker eten en warmte en voor  de ander staat deze maand voor zorgen, slapeloze nachten en stress.

Niet omdat die persoon zich zorgen maakt over de familieruzietjes en andere intriges maar omdat de feestmaand een erg dure maand is en er niet voldoende geld is om alles te kunnen organiseren.

Overzicht

Als je ineens overvallen wordt door het gevoel van 'help hoe financier ik dit alles' kun je daar inderdaad veel kopzorgen over hebben. Overzicht hebben in je financiën is soms ook best lastig. De ene maand is er meer inkomen dan de andere maand omdat je dan weer wel kinderbijslag ontvangt en dan weer niet.

De ene maand zijn er ook meer kosten dan de andere maand omdat je dan net een kwartaalnota of een jaarfactuur moet betalen. Het is dan ook best moeilijk om een goed overzicht te hebben van datgene wat je nu werkelijk elke maand over hebt.

Neem dan ook eens de tijd om een keer goed voor je financiën te zitten. Maak een overzicht van alle inkomsten die er zijn en denk dan ook aan de kinderbijslag en het vakantiegeld. Het is dan handig om alles om te rekenen naar één maand.

De volgende stap is om eens alle uitgaven onder de loep te nemen. Zet eens alle maandelijkse lasten op een rijtje zoals woning, verzekering, voeding, telefoon en vervoer. Vergeet niet de kosten die niet elke maand terugkomen maar die je toch moet betalen.

Denk hierbij ook aan de gemeentelijke heffingen en reserveer een bedrag voor de eigen bijdrage van de ziektekosten. Mocht je ineens geconfronteerd worden met die kosten, dan heb je hiervoor een potje opgebouwd.

Een handige tip hierbij is ook om al deze kosten om te rekenen naar één maand. Nu weet je precies wat je maandelijkse inkomsten en uitgaven zijn en zie je veel beter wat je elke maand over hebt voor kleding,
uitgaan en cadeautjes.

Dit gevoel van overzicht hebben kan je een groot gevoel van rust geven omdat je niet meer 'overvallen' wordt door die ene jaarnota van honderden euro's.

Vooruitkijken

Een andere handige tip om het gevoel van paniek te verkleinen, is het vroeg beginnen met nadenken over deze dure feestmaand. Begin vroeg aan het maken van een plan: wat wil je uitgeven, wat ga je tijdens de feestdagen eten en wie wil je welke cadeaus geven.

Gezelligheid hoeft niet veel te kosten en sfeer maken doe je niet alleen door je huis met allerlei feestartikelen te versieren. Een leuk sinterklaascadeau kun je best in de zomer gevonden hebben omdat dit dan toevallig in de aanbieding was.

Op die manier verdeel je de kosten ook over de verschillende maanden en komt niet alles op de ene leuke maar ook dure feestmaand neer. Wees creatief in het bedenken van oplossingen want er zijn meerdere manieren om naar Rome te komen!

Op die manier kun je het gevoel van paniek en stress een beetje verkleinen en meer genieten van de feestmaand.

Kinderbijslag is een sociale uitkering die onafhankelijk van het inkomen van ouders elk kwartaal wordt uitgekeerd. 

Afhankelijk van de leeftijd van het kind, krijgen ouders deze tegemoetkoming in de kosten die bij de opvoeding van kinderen horen.

Denk hierbij aan een bijdrage voor luiers, kleding, voeding maar ook schoolkosten of contributie van een sportclub.

Eigenlijk vindt de overheid deze bijdrage zo belangrijk dat dit inkomen buiten de schuldsanering valt en vrij te besteden is.  Ouders mogen de kinderbijslag zelfs ook gebruiken  om de (achterstallige) rekening van het gas, water en licht te betalen.  Een verwarmd huis is namelijk ook belangrijk voor het welzijn van een kind.

Pubergrillen

Laatst vroeg een moeder mij hoeveel zak- en kleedgeld nu eigenlijk redelijk was, want zij betaalde haar 13 jarige dochter €100 per maand. Samen namen we de richtlijnen van het Nibud door en de moeder werd bevestigd in haar gevoel dat ze best veel betaalde. Zij was in de veronderstelling dat de kinderbijslag bedoeld was om het zak- en kleedgeld van haar kinderen (zij had ook nog een iets oudere zoon) te financieren.

We bespraken dat de kinderbijslag een veel ruimere strekking had. Ze legde uit dat dochterlief alleen maar dure kleding en merkkleding kocht. En dat moeder daarnaast nog de sportkleding en regenkleding van dochterlief moest betalen. Toen laatst de dure schoenen  per ongeluk kwijt waren geraakt, moest moeder ook nog die nieuwe schoenen betalen.

Een dergelijke afspraak tussen ouder en kind kan natuurlijk best. Maar als de ouders daarna op een houtje moeten bijten om de maandelijkse lasten te betalen, dan gaat er iets mis. En dat was in dit geval ook de situatie. Moeder vond haar dochter eigenlijk verwend en vond dat ze zich dit onvoldoende besefte.

Toen ik vroeg waarom ze dat dan niet met dochterlief besprak, liet ze zich ontvallen dat ze soms moe werd van de pubergrillen van dochterlief. Vader had daarbij een drukke baan en wilde thuis niet altijd ruzie en stress en koos er vaak voor om toe te geven.

Afspraken

Deze ouders zijn het doel van zak-  en kleedgeld een beetje uit het oog verloren. Kinderen moeten spelenderwijs leren om met geld om te gaan. Met jonge kinderen maak je andere afspraken dan met oudere kinderen. Beetje bij beetje leer je kinderen keuzes te maken, doelen te stellen en dat je inkomen niet vrij te besteden is voor alleen maar leuke dingen.

Je moet als je later groot bent, ook je huur betalen, je eigen zorgverzekering, gas water en licht en allerlei belastingen en heffingen. Daarbij moet je ook nog eens zelf je boodschappen, kleding, telefoon en het uitgaan betalen. Je kunt - als je later groot bent - ook niet bij elke financiële tegenslag bij je werkgever aankloppen voor meer inkomen.

Je zult het moeten doen met het inkomen wat er is. Je kind een goede financiële opvoeding geven, is dus ook streng zijn bij pubergrillen. In de peuterfase moest je ook vaak 'nee' zeggen om je kind te beschermen tegen allerlei gevaren waar het kind zich nog niet bewust van was. 

Dat geldt dus ook in deze fase. Deze ouders namen zich voor om nieuwe afspraken met dochterlief te maken en een blokje rond het huis te gaan als de pubergrillen hen even te veel werd.

Direct de post opruimen. Consequent zijn in het betalen van facturen. Inzicht hebben in je uitgavepatroon.

Sommige draaien ons hand hier niet voor om en anderen vinden het toch een stuk lastiger. Elke dag nemen we besluiten over geld: wat eten we vandaag, welk telefoonabonnement zal ik nemen, wacht ik met kleding kopen tot de uitverkoop of koop ik het toch nu want dan weet ik zeker dat ik de juiste maat heb.

Dit soort beslissingen  nemen we voortdurend en gaan meestal redelijk vlekkeloos.

Een aantal besluiten zijn echter toch wat lastiger te nemen. Welke zorgverzekering moet ik nemen, wel of niet een rechtsbijstandverzekering en welke hypotheek moet ik nemen als ik een huis koop?

Bewaren

Ondanks dat je de dagelijkse beslissingen moeiteloos weet te nemen, is het toch verstandig om deze af en toe eens onder de loep te nemen. Als je regelmatig eens stilstaat je uitgavepatroon, dan kun je zien of je op koers blijft of dat  je onbewust wat meer aan het uitgeven bent. Een goed overzicht hebben in je inkomsten en uitgaven is dan ook belangrijk. Zeker als je 'grote' beslissingen moet nemen.

Als je niet weet hoe je moet beginnen met het bewaren van belangrijke papieren (en welke zijn dit dan?), dan is het handig om eerst een grote ordner te kopen en die onder te verdelen. Denk aan inkomen. Bewaar je arbeidscontract en je salarisstroken en je jaaropgave. Jaaropgaven dien je altijd te bewaren maar salaris-stroken kunnen na 1 a 2 jaar wel weg.

Bewaar je toekenning van een uitkering (vergeet niet om ook eens online te kijken, want sommige instanties sturen deze alleen nog maar digitaal op in je 'online' account). Bij woning bewaar je het koopcontract van je huis, de huurovereenkomst, de WOZ waarde en gemeentelijke belastingen.

De jaarlijkse afrekening van het gas, water en licht kun je hier ook aan toevoegen. Vaak worden bankafschriften niet meer per post verstuurd en kun je online je gegevens zien. Het is aan te raden om toch maandelijks een papieren versie op te vragen en te bewaren.

Mocht je namelijk ooit een keer in de omstandigheid komen dat je zo weinig inkomen hebt, dat het lastig is om je internetabonnement te betalen, dan ben je gelijk deze informatiebron kwijt.

Onder het kopje verzekeringen bewaar je alle polissen. En als je een nieuwe polis krijgt dan kun je de oude gelijk weer weggooien. Het doel van verzekeringsmaatschappijen is om zoveel mogelijk polissen te verkopen. Vergeet dat doel dus nooit als je moet besluiten welke verzekeringen noodzakelijk zijn.

Overzicht

Als alles overzichtelijk in een map zit dan is het heel makkelijk om eens een begin te maken met een budgetoverzicht. Wat komt er maandelijks binnen aan inkomen en welke vaste lasten heb ik allemaal? Dan kun je in een oogopslag ook zien hoeveel ruimte er is voor de dagelijkse boodschappen en of er nog ruimte is voor extra zaken zoals vakantie, luxe of sparen.

En als die ruimte er niet is, dan kun je ook makkelijker zien waar je op kunt bezuinigen. Is die rechts-bijstandsverzekering nu echt nodig? Kan ik bezuinigen op boodschappen door minder luxe artikelen te kopen of meer aanbiedingen af te lopen?

De truc in het behouden van overzicht is toch echt wel dit regelmatig blijven doen. En als je dit eigenlijk een lastig karweitje vindt, dan kun je het wellicht volhouden met de volgende gedachte. Als je klaar bent geeft dat zoveel rust in je hoofd dat je met een tevreden en trots gevoel weer weet wat je financiële status is. En dat is ook wat waard.

Spelenderwijs leren we onze kinderen de waarde van de muntjes en het nut van sorteren. Dat een muntstuk van 1 euro hetzelfde is als vijf munt-stukjes van 20 cent.

We leren ze dat je ontvangen zakgeld niet op tafel of in je broekzak moet laten slingeren. En als ze wat ouder worden en al eigen bankafschriften krijgen, dan is het handig om kinderen te leren dit gelijk op te ruimen.

Het spreekwoord vroeg geleerd is oud gedaan, is ook hier van toepassing.

Stapeltjes

Als je als ouder echter zelf ook moeite hebt om je post te ordenen of om grip op je geldzaken te krijgen, dan is het lastig om je kinderen het goede voorbeeld te geven. Er zijn echter eenvoudige tips om een eerste stap te zetten in het 'sorteren van je geld'.

Dagelijks ontvangen we diverse post, mail of appjes over zaken die we niet mogen vergeten. Probeer op een vast moment van de dag of de week orde in deze chaos te krijgen. Gooi reclamefolders, aanbiedingen of gelezen kranten direct in de papierpak. Laat de gedachte 'dat lees ik later nog wel eens' los, want je weet eigenlijk best wel dat dit toch niet gebeurd.

Besef ook dat je heel wat informatie weer terug kunt vinden op internet. Als je echter wel zo’n type bent die dat later nog een keer leest, leg het dan op een stapeltje wat je daarvoor bedoeld hebt. Verzamel eerst alle facturen (je kunt er ook voor kiezen om wekelijks alles te sorteren en 1x per maand te betalen) en voer gelijk een betalingsopdracht in.

Print mailtjes die je wilt bewaren gelijk uit en ruim dat samen op met de brieven die je wilt bewaren (polisvoorwaarden van een verzekering, informatie over je WOZ waarde of bericht over je aangevraagde kinderopvangtoeslag of huurtoeslag). Ook hier geldt dat je er voor kunt kiezen om het wekelijks te sorteren en als je dan een stapeltje hebt om dat in 1x op te ruimen.

Diverse stapeltjes in je huis kunnen een onrustig beeld geven en er zijn dan ook prachtige manden of (houten) ordners te koop om orde in de chaos te geven. Een opgeruimd en schoon huis geeft rust in je hoofd. Je weet wat je nog moet doen en je hoeft niet meer alles te onthouden.

Budgetteren

Een volgende manier van je geld sorteren, is weten waar je je geld aan uitgeeft. Het geeft rust in je hoofd om te weten of je ruimte hebt om ongeplande uitgaven te kunnen betalen als je weet wat je maandelijkse lasten zijn. Hou je budget simpel: bijvoorbeeld de helft van je uitgaven is voor alle vaste lasten en de andere helft verdeel je tussen sparen en genieten.

Afhankelijk van je eigen voorkeur kun je binnen dat gedeelte bepalen of je meer een spaarder bent of meer een genieter. Kun je niet deze indeling op basis van deze 3 simpele regels maken, dan zijn je vaste lasten niet in verhouding met je inkomen. Of je verdient te weinig of je hebt teveel vaste lasten (woning, verzekering, gas- water en licht of boodschappen).

Probeer dan te kijken waar je kunt bezuinigen. De belangrijkste regel bij het “sorteren” is consequent zijn.
Ruim op een vaste tijd op, bewaar alles op een vaste plaats en hou je aan vooraf vastgestelde uitgaven.
Ongeplande uitgaven zijn vaak net de druppel waardoor alles overloopt. Consequentheid is misschien nog wel de moeilijkste tip om te leren maar wel een hele belangrijke.

Discussie bij het zakgeld lijkt wel een vast onderdeel te zijn in een huishouden met kinderen.

Kinderen vinden het vaak te weinig en ouders twijfelen hierover of stellen vraagtekens bij gemaakte keuzes.

Het hoort er allemaal bij en deze discussie is juist nodig om kinderen een kompas mee te geven.
Het doel van zakgeld is namelijk kinderen met geld om te kunnen gaan.

Afspraak

De hoogte is echt geen issue. Verschil in zakgeld is namelijk normaal want elke volwassene heeft ook een 'eigen' inkomen.

Belangrijk tussen ouder en kind is welke afspraken je maakt over de hoogte en de besteding van het zakgeld.
Het Nibud geeft hierover richtlijnen en dat helpt een ouder met het bepalen van de hoogte. Als je zelf echter een laag inkomen hebt, dan zijn de richtlijnen van het Nibud misschien wel een brug te ver. Ook dan blijft het belangrijk om goede afspraken te maken met je kind.

Wat betaal je zelf nog en wat betaalt het kind? Wie heeft de meeste draagkracht om te betalen en wat is redelijk? Vergeet nooit dat dit allemaal relatieve begrippen zijn en elke situatie dus anders is. Zolang een kind nog op de lagere school zit, zijn de uitgaven van een kind nog redelijk te overzien.

Snoep, een cadeautje voor een vriend of vriendin en speelgoed. Je kunt in deze fase ook met je kind afspreken of ze wel of niet al een gedeelte van het zakgeld moeten sparen voor later. Dan leert een kind spelenderwijs dat je niet je volledige 'inkomen' vrij tot je beschikking hebt. Een tip hierbij is wel om dat 'later' wat concreet te maken. Bijvoorbeeld om een kind te laten sparen voor een duur en/of groot stuk speelgoed.

Moeilijker wordt het als je kind naar de middelbare school gaat en steeds meer eigen interesses en opvattingen krijgt. Je zoon of dochter wil een 'eigen' luchtje deodorant, andere shampoo en/of haargel. Valt de aanschaf van dit soort 'eigen' artikelen nu onder het gezinsbudget of hoort dat nu betaald te worden van het zakgeld?

Omdat middelbare scholieren meer overzicht hebben dan lagere school kinderen, is bijvoorbeeld een goede tip om €5 meer zakgeld te geven dan dat je eigenlijk van plan bent. Onderdeel van deze afspraak is dan wel dat het kind halverwege de maand die €5 weer terug moet geven. Hierdoor leert je kind om met geplande uitgaven om te gaan en rekening te houden met dit 'incassomoment'.

Cadeau

Stel: je tienerdochter komt enthousiast thuis omdat ze net een super leuk cadeautje voor haar vriendin heeft gekocht. Je bent natuurlijk trots dat ze zelf hieraan gedacht heeft en vindt het leuk dat ze zo sociaal is.
Toch vraag je als ouder hoe duur dat cadeautje is geweest en wat doe je dan als je hoort dat dit cadeautje €10 heeft gekost?

Voor een goede invulling van deze casus is het natuurlijk handig om te weten dat deze tienerdochter €15 zakgeld per maand krijgt. Ook is het handig om te weten dat dit zelfde vriendinnetje je dochter een veel goedkoper prulcadeautje heeft gegeven, toen dochterlief jarig was.

Natuurlijk volgt hierover een discussie maar dat is ook goed. Hoe anders leert deze tienerdochter wat duur is en wat niet? Wat veel is en wat weinig? Juist deze discussies geven een kind een kompas mee om later zelf beslissingen te kunnen nemen. Schuw als ouder deze discussie dan ook niet en leer je kind om te gaan met het feit dat het ene kind meer zakgeld heeft dan het andere kind.

Maar leer het kind ook dat het eigenlijk appels met peren vergelijken is omdat je niet weet welke afspraken die ouders met hun kind hebben gemaakt. Vergeet dan ook nooit om afspraken te maken met je kind en deze elke keer aan te passen aan nieuwe omstandigheden. Het blijft een continue proces waarbij niet alleen het kind moet leren om te gaan met zakgeld maar ook de ouder.

Elke week vallen de folders met alle aanbiedingen van de verschillende winkels in de buurt weer op de mat.

Voor de één een reden om dit gelijk in de papierbak te leggen en voor de ander een reden om dit eens goed te bestuderen.

Of het kopen van aanbiedingen nu inderdaad voordeliger is, hangt wel af van een aantal aspecten.

Valkuilen

Allereerst is natuurlijk de vraag hoe je naar de winkel gaat om deze boodschappen te doen. Als je met de auto kris kras door het dorp dan wel stad moet rijden om alle aanbiedingen aan te schaffen, dan valt (een deel) van het voordeel al weg  aan benzinekosten en/of parkeerkosten.

Verder is het natuurlijk interessant wat je verder nog allemaal meeneemt als je boodschappen gaat doen. Vergeet nooit het doel van de aanbiedingsfolder en dat is om consumenten te verleiden naar de winkel te komen. Als je daar dan bent, neem je vaak nog andere boodschappen mee die je wellicht niet echt nodig hebt.
En thuis kom je tot de ontdekking dat je het betreffende artikel toch al hebt of eigenlijk niet goed kunt gebruiken.

Verleidelijk is ook om meer van een artikel te gebruiken dan dat je gewoonlijk doet, omdat volle keukenkasten psychologisch je laten denken dat er toch genoeg is. Als je namelijk meer verbruikt dan normaal, dan ben je uiteindelijk toch duurder uit. En kopen 'omdat het in de aanbieding is', maar je hebt het eigenlijk niet echt nodig, is - uit kostenoverwegingen - niet erg handig.

Je hebt je dan, precies zoals de bedoeling van de folder was, je laten verleiden om een uitgave te doen, die je niet van plan was. Dit soort 'impulsieve' handelingen maken dat je toch meer geld uitgeeft dan vooraf gepland.

Vooruitkijken

Plannen is namelijk het sleutelwoord als het gaat om budgetteren. Als je weet dat je over drie weken een feestje hebt en nu zijn de chips of het bier in de aanbieding, dan is het slim om alvast je inkopen te doen. Datzelfde geldt voor verjaardagscadeautjes of Sinterklaascadeautjes.

Als je iets leuks ziet en het is in de aanbieding, profiteer er dan van zodat je niet op het laatst allerlei 'dure' spullen moet kopen. Kijk in de vriezer hoeveel ruimte je hebt en schaf dan wat meer aan van het product dat in de aanbieding is en je vaak gebruikt. Zo profiteer je langer van de aanbieding.

Bedenk vooraf welke aanbiedingen meegenomen kunnen worden in je boodschappenlijstje en koop in de winkel alleen wat daarop staat. Laat je dus niet verleiden tot impulsieve aankopen! Tot slot een open deur. Vergeet nooit het doel van de reclame.

Naast het feit dat een producent via reclame informatie over het bedrijf, het merk of een product kan geven, is het toch voornamelijk bedoeld om de consument te verleiden om tot aanschaf over te gaan. De beste besparing is toch om iets niet aan te schaffen als je het niet echt nodig hebt.

Natuurlijk willen we allemaal een gelukkige relatie, maar een huwelijk eindigt nogal eens in een scheiding. Terwijl mannen vaak precies weten wat de financiële gevolgen zijn, weten vrouwen vaak niet wat de gevolgen voor hen zijn.

Pascale Schyns van Bankeniers helpt vrouwen om hen bewuster te maken van geldzaken en helpt hen om na de scheiding financieel zelfstandig verder te kunnen. Iedereen hoopt natuurlijk dat het huwelijk voor altijd is, maar helaas blijkt dat niet altijd het geval te zijn: één op de drie huwelijken gaat kapot.

Het is een ingrijpende gebeurtenis, ook wat de geldzaken betreft. Daarbij blijkt vaak dat vrouwen anders over geld denken dan mannen. Voor mannen betekent geld nogal eens 'status' en 'macht', terwijl geld voor vrouwen vaak meer een hulpmiddel is om prettig te kunnen leven. En als de partner voldoende inkomen inbrengt kiezen veel vrouwen er al snel voor om parttime te gaan werken. Zij realiseren zich dan niet dat ze als het huwelijk fout loopt niet voor zichzelf kunnen zorgen. Ze worden afhankelijk van partneralimentatie die de ex-partner maar moet zien op te brengen. En daarbij helpt de huidige economische situatie natuurlijk ook niet. Daarom is het zo ontzettend belangrijk om voor je zelf te kunnen zorgen!

Financiële consequenties

Wanneer partners uit elkaar gaan, hebben mannen vaak al lang en goed nagedacht over de financiële gevolgen, en deze al besproken met de accountant of een andere adviseur.  Vrouwen zijn eerst vooral bezig met de emotionele verwerking en de zorg om de kinderen. Pas later komt de zorg om de financiële consequenties aan bod. Bij de advocaat of mediator waar de scheiding geregeld wordt, komen mannen daarom vaak beter  beslagen ten ijs, terwijl vrouwen er nog helemaal niet aan toe zijn om beslissingen te nemen rond geldzaken.

En dat kan heel nadelig voor hen uitpakken! Zeker als een van de partners een bedrijf heeft kan de financiële situatie erg gecompliceerd zijn. Het komt voor dat echtgenoten van ondernemers geen idee hebben hoe de zaak er eigenlijk voorstaat en hoe groot het vermogen is. Soms blijkt pas bij echtscheiding dat er grote schulden zijn, waar je als je in gemeenschap van goederen getrouwd bent wel aansprakelijk voor bent.

Bankeniers helpt

Pascale Schyns van Bankeniers helpt vrouwen in scheiding, waarbij de gehele financiële situatie doorgenomen wordt, indien nodig tot in detail van bankafschriften: hoeveel geld komt er in totaal binnen en hoeveel daarvan wordt door de vrouw ingebracht? Hoe is het uitgavenpatroon? Wat heeft de vrouw na de scheiding nodig om van rond te komen? Zou ze meer kunnen gaan werken? Hoe staat het met de woning? Wat is er mogelijk?

Allemaal vragen waar Pascale kan helpen met beantwoorden. Natuurlijk komt ook de (kinder-)alimentatie aan bod. Het doel van de begeleiding is vrouwen bij te staan bij het nemen van moeilijke beslissingen op financieel gebied in een lastige periode in hun leven, zodat ze er niet alleen voor staan.

Tips

Bespreek geregeld de financiële situatie met elkaar, zeker indien je partner zelfstandig ondernemer is.
Wees je bewust van de gevolgen in geval van een scheiding.
Zorg dat je voor je zelf kunt zorgen!

Wil je meer weten? Kijk op de website, of maak een afspraak voor een gratis intakegesprek.

Geschreven door Pascalle Schyns

Tussen kinderen en ouders wordt er vaak gediscussieerd over de hoogte van het zak- of kleedgeld. Natuurlijk vinden kinderen dat ze te weinig krijgen en horen ouders vaak dat die en die uit de klas veel meer zakgeld krijgt dan je eigen zoon of dochter.

Veel ouders vinden dit een lastig onderwerp, want het is  vaak appels met peren vergelijken. Net als dat het salaris van mensen afhankelijk is van leeftijd, opleiding en vakinhoud, is het zak- of kleedgeld afhankelijk van persoonlijke omstandigheden.

Doel

Moeilijk in deze discussie is dat de ene ouder veel geld 'over' heeft en het kind een wat ruimere beurs meegeeft en dat de andere ouder met moeite de eindjes aan elkaar weet te knopen, zodat er nauwelijks geld overblijft voor zakgeld.

De hoogte van het zakgeld is dus sterk afhankelijk van het inkomen van de ouder en dat is niet altijd even gemakkelijk om dat aan de keukentafel met je kind te bespreken. Zeker als je hoort dat het klasgenootje van je zoon of dochter 'veel en veel meer zakgeld krijgt' dan je eigen kind.

Bedenk dan op zo'n moment dat zak- of kleedgeld een instrument is om kinderen te leren hoe ze met geld moeten omgaan. Het doel is dat kinderen leren wat de waarde van geld is en dat je keuzes moet maken (want je kunt namelijk niet alles kopen) of prioriteiten moet stellen (soms moet je sparen om iets groots te kopen).

Dit oefenen voor later is nodig, zodat kinderen later weten hoe ze financieel op eigen benen moeten staan.
Dit oefenen gebeurt stapsgewijs en is vaak afhankelijk van de leeftijd van het kind. Jonge kinderen krijgen minder zakgeld dan pubers, maar hoeveel meer of minder is nu redelijk? Deze vraag (en twijfel) is tijdens de keukentafel nu precies het discussiepunt tussen jou en je kind.

Afspraak

Op de website van het Nibud zijn mooie overzichten te vinden wat per leeftijd nu een mooi gemiddelde is.
Dit geeft je als ouder een richtlijn om te weten of je nu wel of niet redelijk bezig bent. Maar dat is nog niet alles. Belangrijk is om met je kind afspraken te maken wat wel of niet van het zakgeld betaald mag worden.

Sommige ouders vinden het belangrijk dat het kind leert sparen. Je kunt dan bijvoorbeeld afspreken dat een kind de helft van het zakgeld vrij mag besteden en dat de andere helft in de spaarpot moet. Handig hierbij is om een concreet doel te hangen aan deze spaarpot, zodat het kind ook begrijpt waar het naartoe moet sparen.

Bijvoorbeeld: je spaart voor een Lego of Playmobil set van ruim € 100. Dan kun je samen met je kind uitrekenen hoeveel weken het  nog duurt voordat ze dit daadwerkelijk kunnen aanschaffen. Spreek ook af met je kind of ze cadeautjes voor vriendjes of vriendinnetjes wel of niet zelf moeten betalen.

Kleedgeld

Als een kind kleedgeld krijgt, is het goed om af te stemmen wat je zelf nog betaalt en wat je puberzoon of puberdochter zelf moet betalen. Kleding is vaak een belangrijk middel om je op school te onderscheiden en dus uitermate geschikt om kinderen te leren keuzes te maken en prioriteiten te stellen.

Reken eens samen uit hoeveel kleding er nu jaarlijks nodig  is, wat dit allemaal kost en maak dan de verdeling wie wat gaat betalen. Denk aan een winterjas, zomerjas, schoenen, sportkleding, spijkerbroeken, jurken, trui en shirts, overhemden en blouses, ondergoed, toiletartikelen en accessoires.

En als een kind voor het eerst een mobiele telefoon krijgt, kun je eerst beginnen met een prepaid model, alvorens een puber een telefoonabonnement afsluit.

Het nut van afspraken maken is het kind (en je zelf) helderheid geven, want dat voorkomt een hoop discussie. Leg dit voorbeeld vast in een zakgeldcontract (hierover is al een keer eerder een blog geschreven). En vergeet nooit dat zakgeld een middel is en geen doel op zich.

Jij en je kind zijn samen bezig om je kind financieel op te voeden, zodat het kind op eigen benen leert te staan. Fouten maken mag en gaandeweg bijsturen hoort erbij. Dus geef je in zo'n discussie over zakgeld soms toe aan het argument van je kind en soms niet.

Er zijn verschillende inkomensvormen. Loon uit arbeid of pensioen is wellicht de inkomensvorm die het meest bekend is. Inkomen uit één van de vele uitkeringsvormen is een mooie tweede.

En hoewel weinigen hiervoor in aanmerking komen, is inkomen uit vermogen ook een inkomensvorm.
In Nederland kennen we verschillende uitke-ringsvormen, die soms uit het 'potje' van de rijksoverheid betaald wordt en soms uit 'gemeentebudgetten'.

Werkloos en ziekte

Als je voor meer dan 5 uur per week en zonder eigen schuld werkloos bent geworden en je hebt 26 weken gewerkt in de voorafgaande 36 weken, dan heb je meestal recht op een werkloosheidsuitkering. De hoogte en de duur van deze WW-uitkering is afhankelijk van het laatst verdiende loon.

Bij ziekte denkt men als snel aan een WAO-uitkering. Deze regeling is vervangen door de WIA-uitkering en die ontvang je als je al meer dan 2 jaar ziek bent. In bepaalde gevallen is de WAO-uitkering overigens blijven bestaan. Als één van deze uitkering niet voldoende is om jezelf of je gezin te onderhouden, dan kun je in aanmerking komen voor de Toeslagenwet.

Mensen die jong een ziekte of een handicap kregen, ontvangen een WAJONG-uitkering. Deze wet is in 2010 aangepast, omdat jong gehandicapten vaak door hun ziekte of handicap lastiger een baan kunnen vinden of minder uren per dag een baan kunnen hebben.

Met deze wet probeert de overheid meer  jong gehandicapten aan passend arbeid te helpen. De overheid zorgt bijvoorbeeld voor hulp bij het vinden van werk, maar biedt ook ondersteuning bij een opleiding.

Pensioen en nabestaanden

De Algemene Ouderdomswet voorziet mensen die de pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt van een basisinkomen. Mensen die in loondienst hebben gewerkt, kunnen deze AOW-uitkering aanvullen met hun eigen pensioenuitkering.

De laatste tijd is deze AOW-leeftijd nogal in het nieuws. Door de stijgende levensverwachting van mensen is het niet meer vanzelfsprekend dat je met 65 jaar een AOW-uitkering krijgt. Hiervoor lopen de kosten teveel op.

Inmiddels is deze AOW-leeftijd dan ook behoorlijk aangescherpt en afhankelijk van je geboortedatum is dit nu tussen de 65 jaar en 67 jaar geworden. Het huidige kabinet (Rutte II) wil deze AOW-leeftijd overigens nog sneller verhogen.

Als iemand in loondienst komt te overlijden, dan heeft dat grote financiële gevolgen voor diegenen die achterblijven. In één klap wordt het gezinsinkomen een flink stuk verminderd en afhankelijk van het eigen inkomen, kun je aanspraak maken op een uitkering van de Algemene Nabestaandenwet. Niet alleen de (ex)partner kan hierop aanspraak maken, maar ook kinderen tot 16 jaar, wiens beide ouders zijn overleden.

Gemeentelijke uitkeringen

De  overheid heeft de gemeente belast met een aantal taken die deze zelf - binnen bepaalde kaders - kunnen uitoefenen. Gemeenten krijgen hiervoor van de Rijksoverheid een bepaald budget en kunnen ook met behulp van de eigen belastingheffingen uitvoering geven aan deze taken.

Langdurige werkloosheid kan ertoe leiden dat de WW-uitkering is komen te vervallen en de AOW-uitkering nog niet van toepassing is. In dat geval kun je - vanaf 50 jaar - met de Wet Inkomensvoorziening Oudere en gedeeltelijk Arbeidsongeschikte werkloze werknemer, het inkomen aanvullen tot bijstandsniveau.

Voor een zelfstandig ondernemer van 55 jaar of ouder geldt het zusje van deze uitkering. En als alle bovengenoemde uitkeringen niet van toepassing zijn en er is toch onvoldoende inkomen om van te leven, dan is de bijstandsuitkering van toepassing. Leeftijd en gezinssituatie bepalen de hoogte van deze uitkering.

Tot slot komt nog de Bijzondere bijstand aan de orde. Dit is niet echt een uitkering, maar een  (vaak eenmalige) vergoeding voor noodzakelijke uitgaven die je door specifieke omstandigheden niet kunt voldoen. Denk bijvoorbeeld aan bijzondere ziektekosten of contributiebedragen voor sportclubs voor gezinnen met kinderen.

Fraudehelpdesk waarschuwt voor een phishingmail van het 'Centraal Invorderings Bureau'. Zij dreigden met deurwaarder voor een nog niet betaalde rekening bij Bol.com. Ook bij Kassa is deze mail binnengekomen dankzij oplettende kijkers.

Klik hier voor een voorbeeld van de phishingmail, zogenaamd vanuit Bol.com.

Wehkamp.nl

Hetzelfde incassobureau stuurt nu een nieuwe variant rond. Dit keer wordt Wehkamp.nl gebruikt als aanleiding van het exorbitante incassobedrag. In de mail staat dat er geen gehoor is gegeven aan een eerder betalingsverzoek en dat daarom de deurwaarder binnenkort een bedrag komt innen. Dit houdt in dat de deurwaarder, na het behalen van vonnis, beslag kan leggen op je bankrekening(en), voertuigen en eigendommen. De kosten hiervan kunnen oplopen tot circa € 6300,00.

Centraal Invorderings Bureau

De mail komt zogenaamd van het Centraal Invorderings Bureau, een naam die vaker misbruikt wordt in phishingmailtjes.

Klik niet

In de mail staat een link, waar de ontvanger zogenaamd de factuur kan bekijken. Dit is een schadelijke link waar je vooral niet op moet klikken. De link verwijst waarschijnlijk naar een malwarewebsite, waarbij de computer geïnfecteerd wordt met software die schadelijk is of waar oplichters je persoonlijke gegevens proberen te stelen.

Bron: Fraudehelpdesk.nl

Bekijk ook ons phishingdossier voor meer informatie over phishing.

Ondanks alle goede voornemens om te bezuinigen of om minder geld uit te geven, zie je aan je banksaldo dat het toch weer mislukt is.

En dat juist met de dure maand voor de boeg: Sinterklaas, Kerst en Oud en Nieuw.

Welke cadeaus kun je je nog wel veroorloven, hoe kun je toch een wat goedkopere kerstmaaltijd voorschotelen en dan toch maar zelf die oliebollen bakken.

Om vervolgens snel over te gaan naar het nieuwe jaar en een nieuw goed voornemen om toch echt in het nieuwe jaar minder geld uit te geven.

Maar een goed voornemen zonder je gedrag ook daadwerkelijk te veranderen zal weer tot frustratie leiden.

Zwakke schakel

Gedrag is namelijk de zwakke schakel tussen je plan en het doel. Een mooi zinnetje uit het boek 'Dromen, Durven, Doen' van Ben Tiggelaar laat goed zien waar het probleem nu eigenlijk werkelijk ligt.

Je kunt namelijk wel heel erg willen afvallen, maar als je op je stoel blijft zitten, zullen er toch weinig kilo's spontaan verdwijnen. Je moet van die stoel af en gaan sporten, bewegen en gezonder eten. Dan zal het afvallen ook daadwerkelijk lukken.

En zo is het ook met het goede voornemen om minder geld uit te geven. Alleen minder geld uit willen geven zorgt niet voor een hoger banksaldo. Je zult daarom eerst moeten weten waar je nu allemaal je geld aan uitgeeft.

Maak dus eens een overzicht van alles wat er binnenkomt (inkomen, toeslagen en/of kinderbijslag) en waar je dat allemaal aan uitgeeft (huis, energie, verzekering, auto, telefoon, eten, kleding en luxe).

Als je dan dit inzicht hebt, kun je eens kritisch kijken of je niet her en der wat kunt besparen. Dat betekent dus ook dat je sommige abonnementen (krant, weekblad of magazine) moet opzeggen en dit bijvoorbeeld in de bibliotheek gaan lezen.

Ga eens een minuut korter douchen of ga bij de wat goedkopere winkelketens boodschappen doen en schaf geen A merken meer aan. Of laat wat vaker de auto staan en neem de fiets. Dit zorgt voor veranderingen in je gedrag en zullen daadwerkelijk ervoor zorgen dat je minder geld uitgeeft en misschien wel geld overhoudt.

Bewustwording

Eigenlijk zijn we al heel snel overgestapt in een belangrijke valkuil, want als je al een voornemen hebt om te bezuinigen heb je al een belangrijke hobbel genomen. Je bent je namelijk bewust geworden dat je een (klein) probleem hebt. Maar wat nu als je dit nog niet hebt? Als je door je onbewuste gedrag (het automatisme) en je gewoonte nog niet door hebt dat er elke maand - onnodig - geld verdwijnt.

Gedrag en gewoonten ontstaan door je opvoeding en/of door je omgeving. En 'ineens' wordt je geconfronteerd met het feit dat je al die tijd teveel geld hebt uitgegeven: door een aanmaning (of meerdere) of door een bezoek van de deurwaarder of omdat de energie wordt afgesloten.

'Ineens' is dan wel de noodzaak om te veranderen aan de orde gekomen. Nu volgt vaak een lastige periode, want veranderen is een lastig proces. Je bent gehecht aan een bepaalde denkwijze, ritme en manier van doen en het nieuwe gedrag is nog niet helemaal eigen geworden.

Afvallen lukt vaak ook niet in een keer en iedereen is wel bekend met het 'jojo-effect'. Dat is nu niet anders. Terugval is iets wat erbij hoort en de uitdrukking 'de aanhouder wint' past hier ook. Stapje voor stapje je gedrag daadwerkelijk veranderen zorgt uiteindelijk voor een ander resultaat.

Voor iedereen is het gevoel over geld anders. Voor de één betekent het vrijheid om te doen en laten wat hij of zij wil en voor de ander is het een bron van ellende.

Het kan zijn omdat ruzie over geld je relatie met je partner of je familie onder druk zet of omdat je te weinig hebt om de dagelijkse boodschappen te kunnen kopen.

Het is op zich opmerkelijk waarom de één wel met een beperkt inkomen kan rondkomen en de ander niet. Een verklaring voor dit verschil kan het gevoel over geld zijn en hoe je daar mee omgaat.

Opvoeding

Net zoals veel aspecten in het leven, speelt je opvoeding een grote rol in hoe je over geld denkt en wat je gevoel over geld is. 
Veel van je gevoelens of ideeën over geld beginnen bij de omstandigheid hoe je ouders met geld omgingen.

Was er voldoende inkomen, waren je ouders zuinig of waren er zorgen of ruzies over geld? Als kind zag je dat je ouders genoten als ze eindelijk, na lang sparen, zich die grote uitgave konden veroorloven en zag je hoe trots ze waren.

Als kind kreeg je voortdurend nieuwe kleding en speelgoed, maar zag je ook de paniek in de ogen van je ouders als de deurbel ging. Als kind zag je hoe de ene opa en oma met dubbeltjes en kwartjes je een donatie gaven en hoe je andere opa en oma moeiteloos hun beurs opentrokken bij elke gelegenheid.

Dit soort gebeurtenissen bepalen (onbewust)  je kijk op geld en het gevoel wat erbij hoort. En later zul je ongeveer hetzelfde doen als je ouders of precies het tegenovergestelde.

Budgetteren

Je gevoel over geld bepaalt in grote mate hoe je geld uitgeeft en de keuzes die daarin maakt. En zolang je genoeg geld hebt om te doen en laten wat je wilt, hoef je daarover niet echt na te denken.

Maar als je van een beperkt inkomen moet rondkomen, dan is het handig om eens goed na te denken over je gevoel over geld. Als je als kind je geschaamd hebt over het feit dat je altijd in tweedehands kleding moest lopen, dan zul je het moeilijk vinden om te bezuinigen op kleding en zelfs eens een kringloopwinkel binnen te stappen.

En als je weet dat de paardrijlessen van je dochter eigenlijk te duur zijn geworden, maar je durft deze lessen niet stop te zetten, bedenk dan waar die paardrijlessen eigenlijk voor staan. Paardrijlessen staan voor de hobby van je dochter en geven haar de gelegenheid om iets te doen met haar vriendinnen.

Je zou ook samen met je dochter kunnen onderzoeken hoe je haar sociale leven op een andere wijze kunt organiseren en hoe je haar liefde voor paarden dan wel dieren op een andere wijze kunt voeden.

Geld is een middel om een bepaald gevoel te krijgen of te verstoppen en daarom is het bij budgetteren handig om toch ook eens naar dat  gevoel te kijken.

Bizar toch dat je met zoiets pragmatisch als het opstellen van een begroting van je inkomsten en je uitgaven toch nog even moet nadenken over zoiets zweverigs als 'gevoel'?

Met klinkende munt betalen. Deze uitdrukking vindt zijn oorsprong in de Middeleeuwen. Een geldwisselaar kon aan de klank van een munt op een marmeren tafel horen of het geld echt was of vals.

Veel uitdrukkingen vinden zijn oorsprong uit het verleden, want ook de uitdrukking 'met slecht geld, goed geld verdrijven', heeft een lange historie.

De financieel adviseur van Elizabeth I uit Engeland kocht uiteindelijk al het slechte geld wat in omloop was op en verving dit door nieuwe (goede) munten.

Er was door valsmunterij namelijk zoveel vals geld in omloop gekomen, dat dit de hele handel verstoorde.

Het spreekwoord 'Geen geld, geen Zwitsers, als je wilt aangeven dat er zonder geld geen diensten worden geleverd, is ontstaan in 1521. Frans Milaan (koning van Frankrijk) had namelijk geen geld om zijn huurtroepen te betalen en de aanvoerder gaf dit als reactie.

Rijkdom of armoede

Veel uitdrukkingen hebben allemaal een link met overvloed, verkwistend gedrag of genoeg geld bezitten. En als je deze opsomming ziet, dan realiseer je weer hoe 'rijk' onze taal toch is.

Hij gooit zijn geld te grabbel. Het werkwoord grabbelen komt van het werkwoord grijpen. Denk ook maar eens aan de grabbelton.

En wat dacht je van de volgende uitdrukkingen? Geld verdienen als water. Het geld danst in zijn zak of het geld brandt in zijn zak. Geld moet rollen. In je geld zwemmen. Hij heeft het geld voor het oprapen.

Het omgekeerde kwam natuurlijk ook aan de orde. Als je namelijk op je geld zat, dan was je erg zuinig. En dan was het moeilijk om het geld uit iemand z’n zak te kletsen.

De 17e eeuwse uitdrukking 'Hij heeft zoveel geld als een kikker veren heeft', maakt op een grappige manier duidelijk dat die persoon helemaal niet veel bezat.

Het was natuurlijk wel belangrijk dat je waar voor je geld kreeg en het is ook aan te raden om geen mooi weer te spelen met andermans geld. Voor velen groeit het geld namelijk niet op de rug en het is ook niet handig om goed geld naar kwaad geld te gooien.

Als je veel geld had dan kon je namelijk de mooiste krieken/kersen op de markt kopen. En iedereen weet dat geld alle deuren opent. Ook wordt wel gezegd dat geld de sleutel is op alle sloten.

Vergelijkbaar is ook de uitdrukking 'liefde doet veel maar geld doet alles', want voor geld gaat zelfs de hemel open.

Dubbeltje

De uitdrukking 'je moet geen geld over de balk gooien', vindt zijn oorsprong in de landbouw en is een verbastering van hooi over de balk gooien. De balk is de balk boven de ruif/voederbak in de stal en als het hooi over de ruif viel, dan was het niet langer als voeder te gebruiken.

Het liedje 'als je voor een dubbeltje geboren bent, word je nooit een kwartje', werd in 1935 gezonden door Louis Davids in de film 'Op stap'. Hiermee wordt aangegeven dat als je in een bepaald milieu geboren bent, dat je niet naar een hogere stand kunt komen.

Bij nepgeld denk je al gelijk aan vals geld of monopoly geld.
Laten we het speelgoedgeld even buiten beschouwing laten en ons eerst eens concentreren op vals geld.

Het bestaat al door de eeuwen heen. Al vanaf het moment dat muntgeld geïntroduceerd werd in de ruilhandel samenleving, werd geprobeerd om dat geld na te maken.

Geld vertegenwoordigt namelijk een waarde en met geld kun je iets ruilen wat je wilt verkrijgen.

Valsmunterij

Het eerste geld waren schelpen of hoeveelheden zout. Later werden klompjes goud of zilver gebruikt. Toen deze klompjes goud of zilver platgedrukt werden en versierd met symbolen, begonnen ze meer op de huidige munten te lijken.

De symbolen hadden een religieuze betekenis of waren een beeltenis van een koning. De waarde van het muntgeld was gelijk aan de waarde van het goud of zilver dat nodig was om zo’n muntje te maken.

Dat is nu wel anders, want de waarde van het metaal wat tegenwoordig gebruikt wordt om muntgeld te maken, is niet meer hetzelfde als de waarde van de munt zelf.

Methodes

Zoals gezegd waren er dus mensen die het geld probeerden na te maken. Ze probeerden iets aan het gewicht te veranderen, door het bijvoorbeeld iets kleiner te maken.

Met al deze nieuwe stukjes kon men weer 'nieuw' geld maken. De kartelrand aan de zijkant is daarom ontstaan om makkelijker te zien of munten wel of niet aan de randen zijn beknibbeld.

Een andere methode om nieuw geld te maken was om goud of zilver te mengen met een onzuiver metaal. Je hebt dan minder goud of zilver gebruikt (en dus minder kosten gehad) om een bepaalde hoeveel geld te creëren.

Muntmeesters

Het gevaar van veel vals geld is, dat mensen het muntje niet meer vertrouwen en dan is het geen ruilmiddel meer. Er kwamen dan ook muntmeesters, die het alleenrecht hadden op het maken van geld.

Als zij werden betrapt op het knoeien met geld, werden zij zwaar gestraft. Nog steeds heeft de heerser van het land,
het alleenrecht op het muntgeld.

Eurobankbiljetten zijn overal in de eurozone hetzelfde, maar aan de euromunten kun je nog wel zien uit welk land ze afkomstig zijn.

Wie denkt dat valsmunterij iets uit het verleden is komt bedrogen uit. Nog steeds worden mensen opgepakt op basis van verdenking van valsmunterij.

Noppes

Een variant op echt geld en daarmee een soort van nepgeld is Noppes. Noppes is een ruilkring dat mensen bij elkaar brengt die goederen of diensten aanbieden en mensen die goederen of diensten zoeken.

Het uitwisselen gaat niet met echt geld, maar met Noppespunten of Noppesbonnen. Eigenlijk brengt Noppes de oeroude ruilsamenleving weer tot leven.

Wanneer je iets aanbiedt (tweedehands goederen of diensten) ontvang je hiervoor Noppespunten en dan hoef je deze niet gelijk uit te geven. Er is dus geen directe ruilhandel.

Je kunt Noppes namelijk sparen en als je bij een ander, op een later tijdstip, wat gevonden hebt, 'betalen' met Noppes.

Het principe achter Noppes is geven en nemen en dit past prima bij het karakter van FemNa40. Kijk voor meer informatie eens op hun website: noppes.nl.

In 2002 heeft Nederland, net als veel andere landen in Europa, de euro geïntroduceerd. Allemaal kregen we nieuwe euromunten en nieuwe bankbiljetten.

Onze kinderen kunnen zich niet meer voorstellen dat voorheen elk land haar eigen munt had en dat je tijdens vakantie allerlei verschillende munten in je beurs had.

Karel V

Al sinds de Middeleeuwen was Nederland bekend met de gulden. De gulden vond zijn oorsprong in 1543, toen Keizer Karel V in alle Nederlandse gewesten een zilveren gulden uitbracht.

Voor die tijd een revolutionaire gebeurtenis, want vanaf dat moment zag elke munt er hetzelfde uit met dezelfde waarde.
Op deze munten werd een afbeelding van Karel V gedrukt en op de rand werd zijn lijfspreuk gedrukt.

Je kon dus niet meer zien of een munt uit Holland kwam of uit Utrecht. Een breuk met de gewoonte, dat elke vorst of stad zijn of haar eigen munt had. 

Dit betekende overigens niet dat deze oude munten niet meer geldig waren, want de nieuwe munten bleven naast de oude munten gewoon bestaan.

In zoverre was de introductie van deze nieuwe munt toch wel iets anders dan de start van de euro, omdat deze echt de oude marken, lires en de gulden verving.

Ruilhandel

Als we een beetje verder terug in de tijd gaan, dan zien we dat het eerste 'geld' ontstaan is als reactie op ruilhandel.

In den beginne waren de mensen zelfvoorzienend. Ze verbouwden hun eigen groenten en graan, hielden enkele koeien en kippen en gebruikten ezels of paarden voor het bewerken van het land of voor transport. En als je wat anders nodig had,
dan ruilde je het met je buurman.

Het bepalen van de prijs was soms wel eens lastig, want hoeveel eieren moet je ruilen tegen een emmer melk? Of als de ander alleen maar eieren te ruilen had voor melk en je hebt geen behoefte aan eieren en wel aan graan.

Het ruilproces werd dan ook steeds ingewikkelder en er kwam behoefte aan voorwerpen die door iedereen geaccepteerd werden als ruilmiddel. Gereedschap was zo’n voorwerp, maar ook speciale schelpen of zout.

Munten

Het eerste echte geld, zoals we dat nu kennen, is onafhankelijk van elkaar ontstaan in drie verschillende gebieden, maar wel ongeveer tegelijkertijd: China, India en het toenmalige koninkrijk Lydië.

De munten van Lydië waren een voorbeeld voor de munten van het Griekse en Romeinse Rijk. Toen de stad Rome steeds groter en groter  werd en het gebied steeds meer werd uitgebreid, moesten deze legers natuurlijk betaald worden.

Het ging nog verder, want de wegen waarop de legers door het Rijk liepen, moesten natuurlijk ook aangelegd worden en dat moest ook betaald worden.

Uiteindelijk was het Romeinse Rijk zo groot als bijna heel Europa. De noordgrens van het Romeinse rijk liep overigens door Nederland heen. Romeinse heersers kregen dit geld door het innen van allerlei belastingen.

Florijn

Na de val van het Romeinse Rijk kwam in de vroege Middeleeuwen de ruilhandel weer terug. De ontwikkeling van steden door opbloeiende handel ,zorgde ervoor dat er weer behoefte kwam aan een vast ruilmiddel.

De gouden munt 'florijn' werd omstreeks 1200 na C voor het eerst uitgegeven in de stadsrepubliek Florence, met het stadswapen de leliebloem erop gedrukt.

Meer steden en plaatselijke vorsten begonnen in deze periode eigen munten uit te geven, om tegemoet te komen aan de behoefte van een vast ruilmiddel.

Toen Nederland in de 17e eeuw haar Gouden Eeuw had, wilde de Staten-Generaal de wildgroei aan allerlei munten een beetje aan banden slaan. Met behulp van allerlei plakkaten werd vastgelegd welke munten wel en welke munten niet gebruikt mochten worden.

Het naast elkaar bestaan van oude en nieuwe munten kwam ten einde, toen Koning Lodewijk Napoleon zijn munt in Nederland introduceerde en tegelijk bepaalde dat de andere munten geen wettig betaalmiddel meer waren. Dit was het begin van de gulden, die wij tot de introductie van de Euro hebben gehad. 

Met dank aan 'De geschiedenis van ons geld', een uitgave van De Nederlandse Bank.

Deze week heeft de Volkskrant elke dag een artikel over armoede in Nederland als voorbereiding op Prinsjesdag.

Aanleiding voor dit stukje was het artikel 'de arme met een baantje', want er is opvallend veel armoede onder werkend Nederland.

Een zelfstandige die door de crisis minder opdrachten heeft, echtscheiding, restschuld na (gedwongen) verkoop van het huis of verlies van (tweede) inkomen door werkloosheid.

Ongeluk

De uitdrukking 'Een ongeluk zit in een klein hoekje' laat zien dat iets onverwachts grote impact kan hebben. Wie had gedacht dat de aanschaf van het huis (voor de hypotheekcrisis) jaren later bij verkoop toch nog in een restschuld zou resulteren?

En bij het geven van het jawoord ga je er eigenlijk niet vanuit dat je later wederom weer single wordt. En dat de 'triple dip' uiteindelijk toch het verlies van je baan zou inluiden, was ook niet bij je opgekomen als je regelmatig reorganisaties en inkrimping overleefd had.

Voor je het weet, beginnen de rekeningen zich op te stapelen. Je raakt in de stress doordat je het ene gat met het andere gat moet dichten en begint bang te worden om de telefoon op te nemen, uit angst voor een incassobureau.

Je begint je te schamen, wordt wellicht ziek van de stress en je kunt zelfs depressief worden.. Voor allen die in een dergelijke situatie zitten, is dit een heel herkenbaar verhaal. Zij hadden nooit gedacht dat hen dit zou overkomen. En terugkijkend zullen ze ongetwijfeld verzuchten dat ze – als ze het over mochten doen – toch andere keuzes gemaakt zouden hebben.

Pleidooi

Eigenlijk is dit artikel dan ook meer een pleidooi voor diegene die zich niet herkent in dit verhaal. Als je namelijk genoeg verdient, je zelfs (2x) op vakantie kunt gaan of niet na hoeft te denken of je iets wel of niet kunt aanschaffen omdat je het doodgewoon wel allebei kunt doen, dan besef je wellicht onvoldoende wat een rust dit geeft.

Of beter gezegd, wat een luxe dit is. Deze groep heeft geen moeite om te voldoen aan de oproep van Rutte om meer te besteden, zodat we onszelf uit de crisis trekken.

Dan past hier mooi het verhaal van Jozef uit het boek Genesis bij. De Farao die droomde over koeien en aren, dat synoniem stond voor tegenspoed en voorspoed.

In de goede jaren is het verstandig om rekening te houden met de magere jaren, die ongetwijfeld zullen komen. Dat is één ding wat de crisis van nu ons namelijk wel leert: zekerheden zijn er niet meer.

Welke successen heb jij dit jaar al bereikt met je bedrijf? Wil je dit jaar graag (nog) meer succes hebben? Dat kan! En dat hoeft niet veel te kosten, integendeel.

Wist je dat je als kleine ondernemer aan marketing kunt doen, zonder daar ook maar een cent voor te betalen? Dat heet ‘nieuwe marketing’ en het is bij uitstek geschikt voor zzp’ers en andere ondernemers met een klein bedrijf.

In mijn artikelen ga ik je de komende weken meer over ‘nieuwe marketing’ vertellen. Maar dan vooral hoe jij er in de praktijk gemakkelijk gebruik van maakt.

Kies een specifieke doelgroep en wees uniek

Voordat je aan ‘nieuwe marketing’ gaat doen, moet je een specifieke doelgroep kiezen, waar jij ‘specialist’ voor wilt worden. Bedenk welke behoefte/probleem je doelgroep heeft. Hoe zorg je ervoor dat jouw product of dienst dat probleem op een unieke en onderscheidende manier oplost?

Leuk vinden, vertrouwen en kopen

Tegenwoordig koopt een klant niet meer, omdat hij of zij een advertentie of reclame heeft gezien. Iemand komt naar je toe, omdat een vriend, vriendin of familielid goede ervaringen heeft met jouw bedrijf. Jouw bedrijf werd hem of haar aanbevolen.

Met ‘nieuwe marketing’ ga jij ervoor zorgen, dat die persoon jouw bedrijf ook leuk gaat vinden en gaat vertrouwen. Lukt dat, dan zal hij of zij ook een keer bij je gaan kopen. En is je nieuwe klant tevreden, zal deze je bedrijf op zijn of haar beurt ook weer aanbevelen bij anderen. Zo krijgt je nieuwe klanten, zonder dat je er zelf achteraan moet.

Zet de juiste communicatiemiddelen in

Mensen moeten je bedrijf leuk gaan vinden en gaan vertrouwen. Hiertoe moet je wel de juiste communicatiemiddelen inzetten. Doe je dit optimaal, dan zul je succes gaan hebben met je bedrijf. Hoe je dat doet? Lees verder, het is niet heel ingewikkeld. Maar je moet het wel heel consequent gaan doen.

Ik ga ervan uit dat je een goede, zoekmachinevriendelijke, website hebt voor je bedrijf. Heb je die nog niet, vraag me dan hoe je snel en gratis zo’n website maakt.

Toevoegingen maken

Aan je website voeg je vervolgens vier dingen toe:

Een nieuwsbrief database. Als kleine ondernemer heb je een database nodig waarin je je contacten kunt bijhouden.
Dat klinkt ingewikkeld, maar het is eigenlijk heel gemakkelijk. Je kunt het doen in Excel of nog makkelijker in een gratis nieuwsbriefprogramma zoals http://www.mailchimp.com. 

Zorg dat mensen die op je website komen of die je tijdens het netwerken spreekt, zich gemakkelijk kunnen inschrijven om je nieuwsbrief te ontvangen en beloon ze bijvoorbeeld met een kortingsbon of e-book met tips. Zo laat je je database steeds verder groeien. Dit bestand is enorm waardevol: het bestaat uit potentiële klanten die je regelmatig een nieuwsbrief mag sturen.

Een nieuwsbrief. Heb je een account aangemaakt op http://www.mailchimp.com voor een nieuwsbriefdatabase? Ga dan vervolgens ook elke maand op dezelfde dag een nieuwsbrief met voor je doelgroep interessante inhoud versturen. Dit kan heel gemakkelijk vanuit Mailchimp.

Maak een sjabloon aan in de huisstijl van je bedrijf. Schrijf kort, gericht op je doelgroep en geef vooral tips waar je doelgroep iets aan heeft. Let op: de nadruk ligt dus NIET op promotie. Echter aan het einde van je nieuwsbrief plaats je één, maximaal twee promoties voor een product of dienst, dat aansluit bij de tips die je gaf.

Veel ambassadeurs. Heb je tevreden klanten? Laat deze klanten je aanbevelen bij andere mensen of bedrijven. Er is geen betere klant dan iemand die uit doorverwijzing naar je toekomt. Blijf ervoor zorgen dat jouw product of dienst van hoge kwaliteit is. En vraag na levering altijd of je klant tevreden is.

Is dat onverhoopt niet zo, los het op. Is de klant tevreden, vraag dan altijd: ‘Ken je 2 andere mensen die ook interesse zouden kunnen hebben in ….mag ik hen volgende week eens vrijblijvend bellen?’ De kans is heel groot dat het lukt.

Ziezo. Je hebt weer twee potentiële klanten binnen handbereik. Vergeet niet je klant te bedanken met een kadootje (bijvoorbeeld kortingsbon) voor zijn/haar doorverwijzing.

Social media. Social media staan hier als laatste, maar zijn erg belangrijk. Waarom? Social media zijn online platforms waar vrienden informatie en tips met elkaar delen. Doe je aan ‘nieuwe marketing’ dan is dit de ideale plek om actief te zijn.
Bovendien zijn social media gratis en groeien ze op dit moment enorm.

Doe je nog helemaal niets met social media of heb je er zelfs een weerstand tegen? Begin toch eens voorzichtig met Facebook, Twitter en/of Linkedin. Zet je ze optimaal in, dan kun je met beperkte inspanningen 80% van je omzet halen uit social media.

Continue stroom van klanten

Zo, dat valt best mee toch? Wat heb je te verliezen? Ga er gewoon eens een half jaar mee aan de slag voor jouw bedrijf. 
Voor veel andere kleine ondernemers werkt het enorm goed en ook voor mij persoonlijk.

Bouw het geleidelijk op, zorg dat je elke week een a twee uur bezig bent met je database, je nieuwsbrief, je ambassadeurs en social media. Dan heb je een systeem, waarmee je zorgt voor een continuestroom van (nieuwe) klanten en dus succes!

Wil je meer communicatietips voor meer klanten? Speciaal voor zzp'ers? Abonneer je gratis op mijn e-zine met gratis communicatietips. Daarmee leer jij hoe je je doelgroep écht bereikt, waardoor je voortaan geen klant meer hoeft te missen. Ontvang mijn gratis e-zine met communicatietips voor meer klanten én meer omzet, speciaal voor zzp'ers en andere kleine ondernemers.

Volgende keer lees je hoe je een nieuwsbriefdatabase aanmaakt.

Tekst: Manuella Slof-Keijzer

Roodstand bij de bank. Teveel schulden. Niet kunnen, maar wel willen sparen. Allemaal leuk en aardig, maar hoe verander je dit?

Het begint eigenlijk allemaal bij je levensstijl. Wat zegt je gevoel over geld? Als geld moet rollen heb je een hele andere instelling dan als geld in een sok handig is voor krappere tijden.

De eerste persoon zal dan ook meer moeite hebben om te bezuinigen dan de tweede persoon.

Wijze van opgroeien

Je opvoeding, je normen en waarden en je eigen gevoel over geld zijn belangrijke indicatoren of je makkelijker of moeilijker minder geld kunt uitgeven.

Heb je als kind het niet makkelijk gehad en heb je nu een beter inkomen, dan vind je het misschien moeilijk om tegen je kinderen te zeggen dat die dure uitgave toch echt niet kan (terwijl je het misschien wel zou kunnen betalen).

Je denkt dan al gauw aan je eigen jeugd en dat maakt het lastig om in het 'nu' andere keuzes te maken. Toch is dat wel verstandig  om te doen als je echt minder geld wilt uitgeven.

Tips

De eerste tip is om inzicht te krijgen in je huidige uitgavepatroon. Maak een lijstje met alle uitgaven en inkomsten. Denk aan huur/hypotheek, gas-water-licht, zorgverzekering, telefoon, gemeentebelastingen, dagelijkse boodschappen, kleding, abonnementen en cadeautjes.

Vergeet niet om naast je salaris of uitkering ook te denken aan mogelijke toeslagen of kinderbijslag.

Als je dit overzicht hebt, zie je al gauw of je elke maand te kort komt of welk bedrag je kunt sparen. Mocht je een bedrag over hebben om te sparen, dan is het verstandig om dat gelijk weg te zetten.

Mocht je tot de conclusie komen dat je maandelijks te kort komt (en eigenlijk wist je dat al), dan is de volgende stap om eens kritisch te kijken naar alle uitgaven. Waar kun je op bezuinigen? Heb je alle abonnementen wel nodig? Is de auto nog betaalbaar?

Zoals eerder gezegd, is je levensstijl erg bepalend en wees dus voortdurend kritisch op jezelf. Blijf consequent bij elke uitgave nadenken of dit nu wel echt nodig is. Hou vast aan je maandelijkse budgetten en denk niet te snel 'ach, deze ene keer moet kunnen'.

• Het helpt als je wekelijks een bedrag pint en daarmee probeert om alle uitgaven mee te doen.
• Volg aanbiedingen en koop dan groot in. Regeren is vooruitzien. Als het waspoeder in de aanbieding is, koop dan net zoveel in, totdat je weer met de volgende aanbieding een nieuwe voorraad kan aanschaffen.
• Koop eens kleding/speelgoed in een tweedehands winkel of zoek bij de kringkoop. Of leen/ruil met vriendinnen.
• Zomeraanbiedingen kunnen wel eens een leuk idee zijn voor de feestdagen in december.
• Richt kinder- of huiskamers in een basiskleur in en varieer met accessoires.
• Verwarm niet alle kamers in het huis, maar alleen de noodzakelijke. Trek een extra trui aan en zet de thermostaat ietsjes lager.
• Probeer alle verschillende schulden (telefoonaanbieder, internetwinkel of persoonlijk krediet) om te zetten in één lening, zodat je bespaart op de verschillende rentetarieven.

Steunpunt

Natuurlijk zijn dit goede tips voor degenen die beginnen met besparen. Als je net je baan bent kwijtgeraakt, maar je hebt nog een partner met een inkomen. Of als je net bent gescheiden en je krijgt een uitkering, aangevuld met alimentatie.

In deze fase moet je gelijk je levensstijl aanpassen aan dit geminderde inkomen en dan moet je erg wennen aan de situatie.
De valkuil is dat je te lang wacht en dan heb je vaak al onnodige schulden gemaakt.

Iedereen die al langer van een laag inkomen moet rondkomen weet namelijk al lang dat je niet meer kunt uitgeven dan dat er binnenkomt.

Deze voelen elke onverwachte uitgave serieus in de beurs en kunnen daar heel wat zorgen over hebben. Want als er echt geen ruimte over is en je moet toch die kapotte koelkast vervangen of de aanvullende energienota voldoen, dan is het soms echt stressen om toch aan al je betalingsverplichtingen te (blijven) voldoen.

Loop dan eens binnen bij een steunpunt in je gemeente om te praten over de mogelijkheden. Wellicht is er een plaatselijke stichting die je toch verder kunt helpen. Er zijn misschien oplossingen te bedenken waar je zelf niet was opgekomen.

Het was ooit iets dat echt bij mij hoorde: mijn hang naar een klankbord. Een groep mensen om me heen verzamelen die me voorzagen van adviezen op allerlei gebied. Niet allemaal tegelijk, maar vaak 1 op 1 bij een kopje cappuccino of met een groepje aan de bar.

Je legt je probleem uit, hoe klein en praktisch of dramatisch en pijnlijk dan ook. Dan geeft iedereen een eerste reactie, vaak enorm uiteenlopend en dan komt er na wat heen en weer gediscussieer toch een soort gemiddeld advies uit de groep jouw kant op geborreld.

Wat je met dit advies doet is je eigen zorg, maar je kunt niet zeggen dat je bij een beslissing over 1 nacht ijs bent gegaan!

Naastenliefde

Maar na jaren van internetfora, Facebookgroepen en online hulpplatforms hoort het niet meer bij bepaalde mensen, maar bij ons allemaal. In de jaren dat wij allemaal zouden opgroeien tot verdraaide individualisten, groeide er achteraf gezien een heel mooi bloempje met ons mee, die van digitale naastenliefde.

Niemand gaat meer zitten binnenvetten, want je weet dat het internet bevolkt wordt met legers van potentiele hulpverleners, die wachten totdat jij jouw schimmelnagelprobleem eindelijk eens in de groep gooit. Dus waarom zou je er langer mee rondlopen als je alle Klazien-uut-Zalk-smeersel-receptjes zo voor het oprapen liggen?

Het Crowd Effect

De kracht van de crowd Dat is het. En die zit dus in ons allemaal, want een ieder van ons is de crowd. Ja, ik weet het, die is diep.

Met een nieuw initiatief, het Crowd Effect, geven 2 meiden uit Utrecht een term aan dat wat wij allemaal al jaren meemaken.
We benoemden het alleen nog niet zoals zij dat doen.

Met een vleugje easycratie, community-gevoel, neighbuurschap (lekker authentiek), mantelzorggevoelens en de wens om te delen kom je al een heel eind. Maar toch vind ik die van hen net even beter: Crowd Effect dus.

Jij kunt ervoor zorgen dat het boek Crowd Effect, met problemen en antwoorden, uitgegeven wordt en daarmee het online platform kan starten. Kijk op oneplanetcrowd.nl

Tekst: Charlotte Huiskamp

'Kosten voor rood staan bij de bank wordt onderschat,  laat de Autoriteit Financiële Markten in juli weten.

Ruim een derde van de ondervraagde consumenten schat de rente, die je moet betalen bij roodstand, veel te laag in.

Menigeen denkt dat deze kosten ongeveer 6% op jaarbasis zijn, terwijl de wettelijk toegestane rente op jaarbasis maar liefst 15% is. Een flink stuk meer dus.

Structureel

Als je even wat meer hebt uitgegeven dan dat er binnenkomt, is rood staan een mogelijkheid om het (tijdelijke) tekort op te lossen. Echter bij de meesten wordt rood staan niet gebruikt om tijdelijke en kortdurende tekorten aan te vullen.

Een op de 10 staat namelijk meer dan een maand rood of zelfs langer dan 3 maanden. Rood staan bij de bank wordt zo dan ook structureel en gebruikt als blijvende aanvulling op het maandinkomen. Dit begint dan te lijken op een doorlopend krediet en deze dure manier van lenen wordt vaak niet als zodanig herkend.

De Autoriteit Financiële Markten pleit er dan ook voor dat banken en verzekeraars hun klanten beter voorlichten. Het is belangrijk volgens de waarnemend voorzitter van AFM, dat door deze betere voorlichting consumenten betere adviezen krijgen over hypotheekvormen en spaarproducten.

En hierdoor werkt de financiële sector ook aan het verbeteren van hun imago en het terugwinnen van het vertrouwen van de consument.

Jongeren

Onderzoek van Motivaction laat zien dat ruim een derde van de mobiele gebruikers meer belt, smst of internet buiten de bundel en hierdoor meer moet betalen dan verwacht. Als iedereen namelijk binnen hun bundel zou blijven, dan verdienen deze providers nauwelijks, want het is strategie om hoge tarieven door te berekenen voor alles wat buiten de bundel valt.

Maandelijks betalen Nederlanders zelfs voor 70 miljoen buiten hun bundel. Incassobureaus constateren volgens Novum dat de meeste jongeren de grootste schulden hebben. In de leeftijdsgroep 18 tot en met 25 jaar staan steeds meer jongeren rood en hebben ze flinke schulden.

De grootste boosdoener zijn de kosten van het mobieltje, maar ook de zorgpremie en huurverplichtingen veroorzaken vaak de hoge schulden. De schuld kan soms oplopen tot € 15.000 tot € 80.000.

Hieruit blijkt maar weer hoe belangrijk een goede financiële opvoeding is! Lees hierover meer in de andere artikelen van deze schrijfster.

Volgens minister president Rutte moeten we meer geld uitgeven, want zo kunnen we onze slecht draaiende economie er weer bovenop helpen.

Tja, dat lijkt zo eenvoudig, maar de praktijk is anders. Het aantal faillissementen groeit en de werkloosheid stijgt elke maand weer naar nieuwe hoogten.

Consumeren?

Door deze hoge werkloosheid en de aanhoudende economische crisis, krijgen steeds meer gezinnen financiële problemen. Dat is ook niet zo vreemd, want het bestedingspatroon is niet ineens een stuk lager als je inkomen door het wegvallen van een baan wel een flink stuk lager is geworden.

Hypotheek- of huurverplichtingen gaan gewoon door, abonnementen zijn niet ineens opgezegd en de auto is ook niet zomaar verkocht. Het aantal consumenten dat zijn betalingsverplichtingen niet kan nakomen, is het afgelopen jaar dan ook meer van vertienvoudigd.

De oproep om meer geld uit te geven klinkt wel leuk, maar de vraag is dan ook hoe realistisch is dit? Volgens onderzoek van verzekeringssite.nl bezuinigt bijna driekwart van de Nederlanders op de dagelijkse boodschappen, kleding en vakantie. En onderzoeksbureau GFK laat weten, dat Nederlanders in de eerste 5 maanden van dit jaar 12% minder hebben uitgegeven aan zwembroeken, bikini’s en badpakken.

Vakantiegeld

Het vakantiegeld is bij uitstek een mooi extraatje om het spaargeld aan te zuiveren of om de welverdiende vakantie te boeken. Echter de laatste jaren is ook steeds gebruikelijker geworden om het vakantiegeld te gebruiken om je schulden af te lossen.

Het Nibud adviseert wel zo mooi om per huishouden een minimale buffer van 3550 euro aan spaargeld aan te houden en voor gezinnen met een koopwoning is die minimale buffer zelfs 5000 euro! Maar volgens econoom Mastragiacomo van de Vrije Universiteit heeft driekwart van de huishoudens gewoon te weinig spaargeld om die onverwachte uitgaven op te kunnen vangen.

Het is mooi om spaargeld te hebben om die kapotte auto, wasmachine of CV-ketel te kunnen vervangen, maar als je door je werkloosheidsuitkering maandelijks ineens minder geld ter beschikking hebt, dan wordt het aanschaffen van gewoon de dagdagelijkse dingen ineens veel belangrijker.

Dat het vakantiegeld steeds meer voor andere doeleinden gebruikt wordt dan een vakantie, is ook te merken aan de toenemende vraag naar 'armoedevakanties'. De vakantiebank (zie een ander blog op deze site), zag het aantal aanmeldingen in de afgelopen 3 jaar stijgen van 2500 naar zesduizend, terwijl de stichting maar vierhonderd gezinsuitjes te vergeven heeft.

De woorden van Rutte klonken zo mooi, maar de cijfers laten helaas een ander beeld zien.

Foto: © Jon Helgason | Dreamstime Stock Photos

Let op! Geld lenen kost geld. Je kent deze uitdrukking vast wel. Financiële ondernemingen zijn namelijk verplicht deze zin te gebruiken als ze reclame maken om bij hen krediet te nemen.

Het doel van deze waarschuwing is om jou en mij te waarschuwen voor de gevolgen van het lenen.

Afweging

Indien je 'geld lenen' opzoekt op internet, ontdek je al gauw allerlei mogelijkheden. Een persoonlijke lening?
Doorlopend krediet? Het lijkt allemaal heel gemakkelijk. Maar is het ook verstandig? Die vraag dan wel waarschuwing zie je bijna nergens terug tussen alle verschillende mogelijkheden om over extra geld te kunnen beschikken.

De zin 'Let op! Geld lenen kost geld' zie je wel staan, maar dringt het ook tot je door? Voordat je de beslissing  neemt om geld te lenen om die mooie auto te kunnen kopen, om die keuken aan te schaffen of om die vakantie te betalen, is het verstandig om eerst te onderzoeken of de maandelijkse aflossingen wel te betalen zijn van je huidige inkomen.

Maar zijn ook de aflossingen nog te betalen over één jaar, als je kinderen ineens naar de middelbare school zijn gegaan en je andere kosten krijgt. Deze afweging is belangrijk om te maken en dit is wat bedoeld wordt met deze waarschuwingszin.

Eigen opvatting

Goed voorbeeld doet goed volgen. Als je zelf de instelling hebt dat je eerst ergens voor moet sparen voordat je een grote uitgave doet, geef je dat ook door aan je kinderen. En als je zelf gebruikmaakt van diverse mogelijkheden om over extra geld te beschikken door te lenen bij webwinkels, doorlopend krediet bij de bank of een persoonlijke lening, dan is dat ook iets wat je (onbewust) meegeeft aan je kind.

Onder jongeren wordt lenen steeds  meer normaal gevonden. Het Nibud Scholierenonderzoek uit 2011 laat dit ook zien. Scholieren die vaak geld te kort komen, lenen meer dan scholieren die nooit geld te kort komen en verbellen hun beltegoed vaker.

Geld lenen is op korte termijn een goede keuze, maar doordat je de lening weer moet terugbetalen, beperkt dit toch je budget voor toekomstige uitgaven. En vergeet ook niet de rentekosten die er nog eens bijkomen. Leer zelf en je kinderen om eerst goed na te denken voor je een lening aangaat!

Reclame voor kinderen is aan regels gebonden. Volgens Stichting Reclame Code moet er bij reclame voor kinderen rekening gehouden worden met de goedgelovigheid en mag er niet misleid worden.

Online kindermarketing is steeds belangrijker geworden voor de voedselindustrie en vergeet niet de sluikreclame op allerlei spelletjessites of kleurplatensites. Denk ook aan de reclame op zenders als Jetix, DisneyXD en Nickelodeon, die vaak over speelgoed en snoep gaan.

Vlak voor Sinterklaas wordt reclame voor speelgoed natuurlijk opgevoerd, want dit 'ideale marktmoment' moet natuurlijk aandacht krijgen. Een van de neveneffecten van reclame aan kinderen is, dat kinderen door ongezonde producten steeds dikker worden en begin februari waarschuwde consumentenorganisatie Foodwach hier nog voor.

Beïnvloeden

Onderzoek heeft uitgewezen dat volwassenen  goed in staat zijn om te begrijpen dat ze naar een reclameboodschap kijken en dat kinderen fictie en werkelijkheid nog niet zo goed kunnen onderscheiden.

Reclame voor kinderen worden vaak gekenmerkt door vrolijke kleuren en kinderliedjes en hierdoor zijn kinderen makkelijk beïnvloedbaar.

Reclamemakers hebben ook haarfijn door dat ouders via de kinderen aangespoord kunnen worden om iets wel of niet te kopen. Kinderen zijn niet altijd de consument die boodschappen doet, maar beïnvloeden de moeders en vaders wel.

Ouders

Ondanks de regels van de reclamecodecommissie  hebben ouders een belangrijke taak om kinderen te helpen goed onder-
scheid te maken tussen werkelijkheid en fictie.

Een van de belangrijkste doelen van reclame moet namelijk nooit vergeten worden en dat is dat reclame probeert je te bewegen om alsnog iets te kopen. Probeer je kind duidelijk te maken dat reclame informatief kan zijn, maar ook inspirerend kan zijn dan wel aanzetten tot koop. En dat kan natuurlijk, maar moet niet altijd.

Bespreek met je kind de effecten van reclame, zodat ze opgroeien tot goede consumenten, die later stevig in onze mediamaatschappij staan en op tijd goede keuzes kunnen maken. 

Loslaten staat bijna synoniem voor opvoeden. Dit begint al heel letterlijk als het kind de eerste stapjes zelf zet. Ook de klassieke woordjes 'zelf doen' staan bijna synoniem voor loslaten, want je kind wil leren om zelfstandig te zijn. En zelfstandig keuzes maken is een belangrijke eigenschap bij financiële onafhankelijkheid en dat kun je dus niet vroeg genoeg leren.

Moeilijk

Loslaten is eng en moeilijk hoor je ouders vaak zeggen en daar zit natuurlijk een kern van waarheid in. Je denkt dat je kind nog niet zelfstandig genoeg is of je denk dat je kind tussen alle hedendaagse prikkels geen goede keuzes kan maken.

Je kind moet leren te experimenteren en moet juist tegen grenzen lopen om te ervaren wat er dan gebeurt. Dus als je kind al het zakgeld verspilt aan prullen en snoep, wordt dan niet boos, maar leg uit waarom deze keuze wellicht niet zo’n verstandige zet was.

Of als je kind beïnvloedt wordt door reclame of speelgoed wat vriendjes ook  hebben, praat dan over wat reclame met je doet of wat 'status'  producten beteken in een groep.  Loslaten betekent overigens niet dat je niets hoeft te doen, maar juist op de achtergrond aanwezig blijven zijn, een oogje in het zeil houden en je kind vertrouwen geven dat het 'zelf doen' prima gaat.

Noodzakelijk

Wat gebeurt er met je kind als je niet loslaat? Als je te beschermend bent of als je teveel controle houdt, dan leert het kind niet zelf oplossingen te zoeken of om zaken anders te organiseren. Wat doe je als je puber voor de eerste keer z’n beltegoed binnen 3 dagen opgebeld heeft? Geef je dan nieuw beltegoed of houd je vast aan de afspraken die je met je puber hierover gemaakt hebt?

Als je toch geld geeft om het beltegoed op te waarderen en het gebeurt dan een tweede keer of een derde keer, wat doe je dan? Als ouder kun je namelijk niet altijd met een blanco cheque achter je kind blijven staan en het is belangrijk dat je puber zelf de consequenties leert van een beltegoed dat op is.

Sterker nog, het is belangrijk dat je puber deze vaardigheid onder de knie krijgt, want met 18 jaar mag de jong volwassene zelf overeenkomsten aangaan en dus een telefooncontract afsluiten, zelf een computer kopen of zelfs een auto met een lening aanschaffen. Blijf praten, uitleggen,  wees eerlijk en duidelijk en maak je kind tot partner. En heb vertrouwen in je kind en denk nog eens met charme terug aan de fouten die je zelf hebt gemaakt.

Na 9 maanden wachten ben je eindelijk bevallen van je kindje en niet veel ouders realiseren zich dat het financieel opvoeden dan al begint.

Kraamvisite komt met allerlei cadeaus, knuffels en kledingsetjes en dan wordt je al heel snel gedwongen om na te denken welke normen en waarden je een kind wilt meegeven.

Hoeveel speelgoed is wenselijk? Met hoeveel knuffels kan het spelen? En wanneer open je een spaarrekening voor later en hoeveel zet je er dan op?

Wanneer?

Veel ouders stellen de vraag wanneer ze moeten beginnen met dat financieel opvoeden? Hoe jong moet een kind zijn om zakgeld te mogen ontvangen en hoe leer je een kind slim met geld omgaan? Hierop is geen makkelijk antwoord vindbaar.
Veel heeft ook te maken met je eigen opvoeding en wat je eigen ouders je hebben meegegeven over de waarde van geld.

Heb je zelf geleerd om te sparen? Moest geld rollen of was geld vies? Mocht je rijkdom laten zien of moest je 'verstandig' kleding en speelgoed kopen? Wil je de opvoeding van je eigen kinderen totaal anders doen of ga je het op dezelfde manier doen?

Hoe?

Het gezegde dat vele wegen naar Rome leiden, is ook hier van toepassing. Belangrijk om je te realiseren dat het doel van (financieel) opvoeden  dat je kind later als volwassene goed in staat is om zelfstandig keuzes te maken, om weldenkend en evenwichtig in het leven te staan en gelukkig te zijn. Verstandig, slim of goed met geld om kunnen gaan houdt in dat je inkomsten kunt verdelen over verschillende 'potjes', dat je uitgaven kunt plannen in de tijd en dat je nooit meer geld uitgeeft dan dat je hebt.

Begin dan ook vroeg met praten over geld. Neem je vierjarige mee naar de speelgoedwinkel en bespreek wat je bijvoorbeeld met €10 kunt kopen (iets groots of vele kleine prullen). Laat je peuter of kleuter zelf een keer brood kopen bij de bakker, zodat al spelenderwijs aandacht wordt gegeven aan de verschillende munten.

Geef vanaf zes of zeven jaar zakgeld en spreek af wat het kind hiermee kan kopen.  Mag het alles zelf bepalen of verdeel je het geld over verschillende potjes? Een handige tip hierbij is om samen met je kind jampotjes te versieren met elk een eigen doel, zoals: 'speelgoed, sparen of zelf weten'.

En tot slot: begin vanaf middelbare schooltijd met het geven van kleedgeld. Ook hier is het goed om samen af te spreken welke kleding je als ouder nog aanschaft en welke kleding zelf moet worden gekocht? Denk bijvoorbeeld aan een 'zakgeldcontract', waarin je samen met je kind de afspraken maakt over wat wel mag en wat niet mag.

Hou je dan vast aan deze 10 tips
De overheid bezuinigt, er is inflatie en de prijzen worden duurder. Of je raakt je baan kwijt en moet dan ineens van een uitkering leven. Er zijn oorzaken zat te noemen waardoor je (tijdelijk) minder geld te besteden  hebt en deze tips kunnen je daarbij helpen. Misschien zijn niet alle tips op je situatie van toepassing en gebruik dan dit lijstje om even stil te staan welke andere tip je hier dan wel voor in de plaats kunt zetten.

1. Stel een begroting op. Het is goed om te weten welke kosten er nu allemaal zijn en welk inkomen hier tegen over staat. Denk bij kosten aan de maandelijkse uitgaven zoals huur, hypotheek, gas water en licht, dagelijkse boodschappen maar ook aan kwartaal of jaaruitgaven zoals verzekering of gemeentelijke belastingen. Onderzoek of er toeslagen zijn waar je recht op hebt om het inkomen aan te vullen.
2. Vergelijk prijzen. Een begroting is een ding, maar bekijk ook op welke uitgaven je kunt bezuinigen. En als je iets (groots) moet aanschaffen, onderzoek dan eerst in waar je dat item het goedkoopst kan kopen (rekening houdend met vergelijke kwaliteit).
3. Maak een boodschappenlijstje en koop alleen datgene wat hierop staat.
4. Pin wekelijks een bepaald bedrag en probeer daar alle uitgaven mee te betalen. Dit dwingt je heel snel tot het maken van keuzes , want je ziet al heel snel wanneer op ook echt op is.
5. Leer het onderscheid te maken in datgene wat je echt nodig hebt en datgene wat je wilt hebben. Probeer te onderzoek waarom die aanschaf nodig is: is het echt noodzakelijk of is het eigenlijk maar een “hebbedingetje”. Nogmaals: maak keuzes.
6. Trap niet in de verleiding die reclame heet. Stel je zelf de vraag of het echt een aanbieding is of iets wat te mooi is om waar te zijn. Koop niet die leuke aanbieding die vlak voor  de kassa ligt en je eigenlijk niet nodig hebt. Koop niet iets onverwachts waar je later spijt van krijgt.
7. Gebruik eens wat vaker de benenwagen of de fiets. Korte ritjes met de auto zijn vaak onnodig en zijn eigenlijk schrikbarend duur. Ben je wel goed  bezig als je met de auto boodschappen haalt in verschillende winkels omdat de boodschappen bij die ene winkel net iets goedkoper zijn dan bij die andere? En bovendien is de fiets nog gezond ook.
8. Laat je geld groeien door te sparen. Hier ligt de uitdrukking aan ten grondslag dat je met geld geld maakt. Rente op rente kan al heel snel groeien tot iets leuks en dan kun je die onverwachte uitgave of die vakantie naar die verre bestemming wel betalen.
9. Vraag korting of kijk waar je voor een leuk prijsje leuke materialen kunt kopen. Denk aan marktplaats, de kringloopwinkel of ruil met je vriendinnen.
10. Geef nooit meer geld uit dan dat je hebt. Als je iets op afbetaling koopt, betaal je zoveel aan rente dat het product hierdoor wel een stuk duurder is geworden. Goedkoop is dan eigenlijk duurkoop. En bedenk dat je een lening moet terugbetalen en dat  je naast aflossing ook nog eens de rente moet betalen.

De slogan is vast bij u bekend en in oktober 2010 won de campagne hiervoor nog een Effie (prijs voor effectieve campagne).

Met een campagne werden consumenten aangemoedigd om ook kleine bedragen niet meer contant te betalen, maar met de pinpas af te rekenen. Steeds meer ondernemers, horecagelegenheden en zelfs collectanten kunnen niet meer zonder een pinautomaat.

Handig?

Op het eerste gezicht lijkt het veelvuldig pingebruik heel erg handig. En dat kan het natuurlijk ook zijn. Boodschappen pinnen bij de supermarkt, bij de drogist nog wat pinnen, kopje koffie bij de horecagelegenheid pinnen, auto voltanken met de pinpas, verlenging sportabonnement pinnen, nieuw shirtje pinnen, collecte kankerfonds aan de deur pinnen en ga zo maar door. En voor je het weet, heb je eigenlijk meer gepind dan dat je gedacht had en sta je rood bij de bank.

Overzicht behouden

Schulden worden meestal veroorzaakt door gebrek aan overzicht. Roodstand bij de bank kost heel wat rente. Veel meer dan wat het spaargeld opbrengt. Het is niet zo handig om EN rood te staan EN te sparen en dan is het verstandiger om eerst het banksaldo aan te zuiveren en dan pas te sparen. Maar als je geen spaargeld hebt en je hebt wel een roodstand bij de bank, dan is het verstandig om zo snel mogelijk je uitgaven te beperken. Met het verlagen van het opnamelimiet kun je al snel paal en perk stellen aan het aantal pintransacties. Een ouderwetse, maar zeer praktische tip, is het opnemen van contant geld en daar al je noodzakelijke uitgaven van te doen. Dan is het heel simpel: op is op. Deze manier van geld uitgaven dwingt je al heel snel tot het maken van keuzes en kan je helpen om weer opnieuw overzicht te krijgen in al je uitgaven.

Heb je het gevoel dat de kosten voor levensonderhoud steeds maar stijgen?

Maak je jezelf wel eens zorgen of je aan het einde van de maand nog wel voldoende geld overhoudt?

Onderzoek

Zit je de dagen af te tellen tot je uitkering of salaris gestort wordt, zodat je weer kunt pinnen? Onderzoek heeft uitgewezen dat
8 op de 10 Nederlanders ’s nachts wel eens wakker ligt en in de meeste gevallen zijn stress en geldzorgen hiervan de reden.

Geldzorgen kunnen ook leiden tot chronische vermoeidheid, toename alcohol-, medicijnen- en drugsgebruik, schaamtegevoelens en een sociaal isolement. Praten over geldzorgen is best een taboe.

Signalen

Signalen van (beginnende) problemen zijn het niet meer openmaken van de post, geen overzicht meer hebben in de maan-delijkse uitgaven en de maandelijkse inkomsten, regelmatig rood staan, het kopen bij postorderbedrijven, bang zijn voor de bel of telefoon uit angst dat een deurwaarder of incassobureau reageert en het vermijden van sociale contacten (omdat je geen koekje kunt aanbieden bij de koffie, omdat je de verwarming niet kunt aanzetten of omdat je altijd maar in dezelfde kleding loopt).

Gevolgen

De gevolgen van deze financiële zorgen kunnen dan ook groot zijn: eenzaamheid, ruzie met partner en/of familieleden,
ziekte en uiteindelijk zelfs depressie en suïcidale neigingen.

De meest moeilijke, maar belangrijkste stap is het erkennen dat er hulp nodig is en dat een verandering noodzakelijk is.

De tweede stap is een stuk papier pakken en eens al je schulden opschrijven, je maandelijkse uitgaven op een rijtje zetten en je inkomsten eens onder de loep te nemen.

Waarschijnlijk heb je nu al je nieuwe salarisstrookje ontvangen voor 2013 en zie je de gevolgen wat de wijzigingen in de belastingtarieven, de sociale verzekeringspremies en de premies voor bedrijfstakfondsen op je netto salaris zijn geworden.

Dit netto salaris is een mooi begin om te kijken of alle uitgaven hiermee gedaan kunnen worden. Denk hierbij aan de uitgaven zoals de hypotheek- of huurlasten,  zorgpremie,  energierekening, telefoon- en internetkosten, allerlei gemeentelijke belas-tingen, voeding en kleding.

Mogelijkheden

Denk eens aan de mogelijkheid van huurtoeslag, zorgtoeslag of kinderopvangtoeslag om je inkomen te verhogen.
Meer hierover vind je op www.toeslagen.nl.

De derde en niet onbelangrijke stap is om jezelf te feliciteren met dit behaalde resultaat! Om de tweede stap te kunnen uitvoeren heb je waarschijnlijk alle post moeten openmaken of heb je eens kritisch naar je uitgavepatroon gekeken.

Vervolgens heb je de balans kunnen opmaken en eens kunnen kijken waar je kunt bezuinigen of waar je kunt besparen.
De volgende websites kunnen je daarbij verder helpen: www.zelfjeschuldenregelen.nl of www.uitdeschulden.nu.

Hulp nodig

Soms kun je het echter niet alleen. In de gemeente De Ronde Venen is Stichting de Baat begonnen met het project 'budgetbegeleidingsmaatjes'.

Staat dit je aan, lees dan meer hierover op www.stichtingdebaat.nl/home/maatjes/budgetbegeleiding/

Als budgetbegeleidingsmaatje zie ik wat we allemaal kunnen doen en waar we oplossingen kunnen aandragen en dat geeft mij veel voldoening. Dit is dus een pleidooi om het taboe te doorbreken.

Vanaf 16 maart wordt de betalingstermijn tussen bedrijven onderling en tussen bedrijven en overheden wettelijk vastgelegd.

Dat wil zeggen dat nu wettelijk wordt vastgelegd dat een bedrijf binnen 30 dagen na ontvangst van de factuur deze moet betalen.

Als ondernemer kun je hiervan afwijken, als je dat beide zo hebt afgesproken.

Voor wie interessant?

Op ikgastarten.nl zie je dat veel vrouwen een onderneming starten als schoonheidsspecialiste, kapster of pedicure. En denk ook eens aan de hondentrimster of de opruimcoach voor particulieren. Deze groep ondernemers heeft meestal geen debiteurenbeheer probleem, omdat hier de klanten meestal gelijk afrekenen.

Voor die groep ondernemers die wel andere bedrijven in haar klantenkring heeft, is deze nieuwe richtlijn wel handig om te weten. Bekijk dan ook eens je algemene voorwaarden en/of je opdrachtbevestiging om zeker te weten dat je de juiste betalingstermijnen hanteert.

Niet betaald?

Het is natuurlijk altijd vervelend om te constateren dat een klant niet betaalt voor die werkzaamheden die jij met veel enthousiasme en professionaliteit hebt uitgevoerd. Naast de zorgen en veelal stress die dit met zich meebrengt, kun je ook te maken krijgen met extra kosten.

Vanaf 1 juli 2012 zijn er wettelijke richtlijnen vastgesteld voor de hoogte van die incassokosten. Dit is zeker het geval als je een factuur naar een consument (particulier) hebt gestuurd en deze heeft niet betaald.

Het minimale bedrag aan administratiekosten, bureaukosten of aanmaankosten is € 40 en het maximum is € 6.675,00.
De verhoging wordt berekend aan de hand van een percentage. Houd je dan ook aan deze richtlijn als je een aanmaning naar een consument stuurt.

De kranten staan op dit moment bol van de negatieve berichten over de economische crisis de ons land nu teistert. De Nederlandse economie is het laatste kwartaal van 2012 alweer gekrompen.

Dat is nu de derde recessie (twee kwartalen krimp achter elkaar) in drie jaar tijd. Het CBS laat weten dat in januari 2013 de beroepsbevolking 7,3 miljoen persoon telt en dat de werkloosheid in januari opgelopen is naar 7,5%.

Moedeloos

Al die negatieve berichten maakt je soms moedeloos. Het centraal planbureau verwacht dat het begrotingstekort dit jaar hoger uitvalt dan is toegestaan. De jeugdwerkeloosheid is opgelopen tot 15%. Eind 2012 werden er 9000 meer bijstandsuitkeringen verstrekt dan eind 2011. In 2012 zijn er 18% meer faillissementen uitgesproken dan in 2011. Is er dan helemaal geen positief nieuws meer te melden over ons land en de staat van onze economie?

Rabo-topman Wim Boonstra

Ook Jeroen Visser vraagt zich dat op 21 februari 2012 in De Volkskrant af. Hij schrijft dat verzekeraar Aegon vorig kwartaal maar liefst een netto winst van 422 miljoen euro had.  “In onzekere tijden zoeken klanten naar zekerheid” was de verklaring van dit positief bericht  en daarom had deze melding toch wel een beetje een zuur randje. Ik moet op zulke momenten altijd denken aan de uitzending van Brandpunt op 13 januari 2012 met Rabo-topman Wim Boonstra. Hij vertelde daarin dat Nederlanders eigenlijk te pessimistisch zijn geworden. Nederland is namelijk op Luxemburg na, het rijkste land in de eurozone,  Nederland heeft meer handelsoverschotten dan Duitsland, Nederland is de 7e exporteur ter wereld, de Rotterdamse haven is de grootste van Europa en groeit nog steeds, Nederland heeft een goed pensioenstelsel en sociaal vangnet en Schiphol had vorig jaar een topjaar!

Waren er maar wat meer van dit soort positieve berichten…..

Steeds meer mensen krijgen te maken met armoede. Dit geldt niet alleen voor mensen die geen werk hebben, maar ook voor werkende mensen in een laagbetaalde baan. Bovendien nemen de inkomensverschillen steeds meer toe.

Voedselbanken zouden eigenlijk niet nodig mogen zijn in ons land, maar blijken inmiddels toch bittere noodzaak en worden steeds meer bezocht  door mensen die op de armoede grens leven. Er zijn zelfs initiatieven die alternatieve voedselbanken oprichten voor gezinnen die net iets teveel voor de voedselbank verdienen, maar toch ook niet te eten hebben. Dit in een land dat in 20 jaar tijd tweemaal zo rijk is geworden. De recessie slaat hard toe en 2013 dreigt een rampjaar te worden voor de werkgelegenheid in Amsterdam. Wethouder Andrée van Es waarschuwt al voor stevige daling van het aantal vacatures en forse stijging van het aantal uitkeringen.

Meldpunt 

Sinds 12 februari 2013 heeft de Kinderombudsman een meldpunt geopend voor kinderen in armoede. De Kinderombudsman is een landelijk functionerend instituut dat naleving van de rechten van kinderen en jongeren onafhankelijk aan de orde stelt. Met het meldpunt wil de Kinderombudsman de situatie van Nederlandse kinderen die in armoede leven onderzoeken.
De Kinderombudsman wil weten hoe kinderen het ervaren om in een arm gezin te leven, hoe ze daarmee omgaan en welke oplossingen zij zien. Ook wil hij onderzoeken welke aanpak het beste werkt om armoede onder kinderen te bestrijden. Het meldpunt blijft drie weken open. De Kinderombudsman ziet een stijging in het aantal kinderen dat in armoede leeft. Volgens de laatste schatting van het Sociaal en Cultureel Planbureau leeft een op de negen Nederlandse kinderen in armoede. Dat zijn er in totaal 377 duizend.

Conclusies onderzoek

Enkele conclusies uit het Armoedesignalement 2012. In dit rapport geven onderzoekers van het Sociaal en Cultureel Planbureau (SCP) en het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) een zo actueel mogelijk beeld van de omvang, ontwikkeling en gevolgen van armoede in Nederland.

• In 2011 is de armoede in Nederland sterk toegenomen. Ramingen wijzen op een verdere stijging in 2012.
• Ook de langdurige armoede liep in 2011 voor het eerst in jaren weer op.
• In 2011 is de armoede in Nederland sterk toegenomen. Ramingen wijzen op een verdere stijging in 2012
• De armoede groeide in absolute aantallen in 2011 sterk bij werklozen, bijstandontvangers en zelfstandigen.  
• De kans op armoede is het hoogst bij eenoudergezinnen, alleenstaanden tot 65 jaar, niet-westerse huishoudens en huishoudens met bijstand. Bij al deze groepen nam het armoedepercentage in 2011 toe.
• Bij gepensioneerden en 50-plussers is de armoede laag, bij kinderen juist hoog. De 30-45 jarigen hadden vroeger geen verhoogd armoederisico, maar de laatste jaren is dat wel het geval.

Conclusies om bij stil te staan.

Bron: SCP/CBS

Bij een echtscheiding komt veel kijken. Wie vertelt het de kinderen, hoe gaan we na de scheiding voor de kinderen zorgen? Hoe gaan we om met kerst, vakanties en verjaardagen?

Maar ook en niet onbelangrijk: hoe regelen we het financieel?

Kinderalimentatie

Met ingang van 1 april gaan de regels voor de kinderalimentatie veranderen. Dit systeem houdt nu nog vast aan het traditionele model dat de vader kostwinnaar is en de moeder voor de kinderen zorgt. Vandaag de dag wordt van beide ouders verwacht dat ze allebei evenveel tijd, zorg en aandacht besteden aan de zorg voor de kinderen. En vanaf 1 april dus ook even veel geld. Deze nieuwe regeling lijkt eerlijk, maar kan in de praktijk toch tegenvallen. Natuurlijk maken vaders ook kosten als de kinderen bij hem zijn. Maar daar staat tegenover dat de meeste moeders het anderhalf model voortzetten na de scheiding. De meeste moeders werken meestal parttime en dat blijven ze ook na de scheiding doen.

Wijziging

De nieuwe regels houden concreet in dat het kindgebonden budget (een bijdrage van de overheid) en de zorgkosten worden verrekend met de alimentatie. Stel, je hebt twee kinderen en je werkt niet. Dat hoefde ook niet, want je man had en heeft een hele goede baan. Na de scheiding  ontvang je onder de oude regels € 1000 alimentatie.  Bij de scheiding hebben jullie afgesproken dat de kinderen ongeveer 2,5 dag bij de vader zijn en de overige 4,5 dagen zijn de kinderen bij jou. Volgens de nieuwe regels wordt de zorgkorting 25% (en als de zorgverhouding minder is, dan is ook de zorgkorting lager). Naast deze korting wordt ook het kindgebonden budget met je verrekend . Dit betekent dat  je, in de nieuwe situatie, nog maar € 654 ontvangt. De alleenstaande moeder kan met de nieuwe regels met een fors inkomensverschil geconfronteerd worden. En met de steeds duurder wordende kinderopvang kan het daarom nog wel eens heel lastig worden. Het is dan ook afwachten hoe deze nieuwe maatregel in de praktijk precies gaat uitvallen.

Zoals ik in het vorige blogbericht zei, heb ik mijn financiën aangepakt. Dat schrijf ik nou wel zo eenvoudig, maar dat had nog behoorlijk wat voeten in aarde. Financiën kun je van verschillende kanten bekijken.

Omschrijving

Er zijn uitgaven en inkomsten. En er is de verhouding daartussen. Ik kan je wel zeggen dat ik na enige observatie tot de niet opzienbarende conclusie kwam dat bij mij die verhouding helemaal zoek was. Door mijn aankopen bij te houden moest ik wel onder ogen zien dat ik er luxe neigingen op na hield en ook nog eens op een schaal die ik me eigenlijk niet kon veroorloven. Enige beperking als het om lekker eten ging kende ik niet. Mooie boeken en muziek kon ik met moeite laten liggen. Geheel uit het niets werd ik een winkel binnengetrokken en gaf ik relatief grote bedragen uit aan mooie dingen die ik niet echt nodig had.

Uitgave patroon

Op zich hoeft dat helemaal niet erg te zijn. Vooral niet als aan de inkomenskant voldoende aanwezig is om wat geld uit te geven. Dat was bij mij eigenlijk niet het geval. In die tijd had ik een kantoorbaan met een gemiddeld inkomen: niet goed niet slecht. Waarschijnlijk omdat ik dit hele proces aangegaan ben, kwam ik ook tot het inzicht dat ik niet adequaat betaald werd voor het werk dat ik deed.

Andere baan

Niets aan de hand, gewoon solliciteren en een andere baan vinden. Dat was zeven jaar geleden ook niet zo’n punt. Toen bracht me dat uiteindelijk een substantiële salarisverhoging en een leuke baan. Hoewel, weer niet de baan van mijn leven.

Beslissing

Maar voor het zover was heb ik het doorlopende krediet, dat ik jaren daarvoor had afgesloten en nog steeds niet had afgelost, aangepakt. Omdat ik elke keer weer in nood moeiteloos geld kon opnemen nadat ik een paar maanden had afgelost, gaf ik mezelf de gelegenheid onverantwoord uit te blijven geven en hoefde ik het niet onder ogen te zien. Met een persoonlijke lening zou dat ineens afgelopen moeten zijn. Een bijkomend voordeel was dat ik minder rente ging betalen.

Bovendien had ik het onder ogen gezien. Ik was zo. Ik deed zo. Ik deed het helemaal zelf. Dat was eigenlijk het goede nieuws. Ik kon het dus ook zelf anders doen. Wees gerust. Nu volgt er echt geen schitterend relaas van mijn succes, hoewel het uiteindelijk helemaal goed komt. Het kostte en kost me nog steeds moeite minder royaal en impulsief te zijn.

Invloed uitgaven

Een van de manieren om gefocust te blijven op deze kant van mijn karakter bereik ik door me bij aankopen het volgende af te vragen: ‘Welke invloed heeft deze uitgave op de rest van mijn leven?’ Deze gedachte lijkt wellicht overdreven als je de dagelijkse boodschappen doet, maar je hebt geen idee hoe vaak ik met deze vraag van impulsieve, onnodige en onverantwoorde uitgaven heb afgezien. In plaats van spullen en dingen, vier ik de overwinning op mijzelf. En als ik dan toch besluit de aankoop te doen, waardeer ik het des te meer omdat die invloed op mijn leven mag hebben.

Geschreven door Trude Brans

Twee dagen voor Valentijnsdag heeft het Kabinet met een deel van de oppositie partijen een principe akkoord afgesloten. Natuurlijk zullen een aantal partijen en organisaties in ons land hier minder over te spreken zijn.

Dit akkoord kent ook een aantal positieve maatregelen

Volgens analisten van de Rabobank is dit akkoord goed voor bouwbedrijven omdat een aantal maatregelen uit het akkoord bedoeld zijn om de bouwsector een impuls te geven. Dit is goed nieuws voor de bouwsector, want deze sector staat sinds het begin van de crisis zwaar onder druk. In het derde kwartaal van 2012 was het aantal faillissementen in deze sector gestegen met 23,5%. Vooral de middenbedrijven hebben hun omzet het afgelopen jaar flink zien dalen. Daarom is dit pakket aan maatregelen bijzonder goed nieuws voor de bouwsector. Wil je namelijk je woning renoveren, dan betaal je hiervoor maar 6% BTW in plaats van de hogere 21% norm. Deze tijdelijke maatregel houdt dus eigenlijk een korting van 15% op de totale verbouwingskosten in en die besparing is snel verdiend. Het kabinet hoopt waarschijnlijk met deze maatregel dat dit consumenten over de streep gaat helpen om die uitgestelde verbouwing dan nu toch eindelijk door te laten gaan.

Huurwoning

Voor huurders – afhankelijk van het inkomen - geldt een maximale huurverhoging van 6,5% boven de inflatie en voor lage inkomens mag de huur maar 1,5% boven de inflatie stijgen. Belangrijker is het voornemen dat je vanaf nu onder bepaalde omstandigheden een huurverlaging kan aanvragen, mocht je inkomen ineens fors gedaald zijn. De verwachting is hierbij dat dit schulden helpt voorkomen. Mocht je namelijk ineens zonder baan komen te zitten, dan zijn je vaste lasten niet zomaar gedaald. Deze scheefstand kan leiden tot de zogenoemde “aanpassingsschulden”  en geven het inkomensverlies nog eens een extra zuur randje. Daarom is deze maatregelen een mooie stap in de goede richting.

In tijden van economische recessie is de kans aanwezig dat je je baan verliest. Ben je gescheiden en heb je je baan verloren of wordt je gekort op je pensioen dan is het niet mogelijk om zelf de alimentatie te verlagen die je aan je ex moet betalen.

De wet heeft bepaald dat de gemaakte afspraken omtrent alimentatie niet zelf mogen worden aangepast. Wel kan bij de rechter een verzoek worden ingediend om het te betalen bedrag aan alimentatie naar beneden bij te stellen of omlaag te brengen. De reden van dit verzoek moet wel zijn dat het het gevolg is van een wijziging van omstandigheden. De rechter zal het verzoek beoordelen. Echter het begrip ‘wijziging van omstandigheden’ is een ruim begrip, waar dus ook lagere inkomsten onder kunnen vallen.

Neemt niet weg dat je van te voren wel de afweging moet maken of de inkomstenteruggang groot genoeg is om hiervoor een vaak peperdure gerechtelijke procedure voor op te starten.
Vanwege de toegenomen werkloosheid worden veel alimentatiebetalers op dit moment geconfronteerd met een lager inkomen door ontslag. Ook de pensioenverlaging waar ouderen op dit moment mee te maken hebben kan hier een rol spelen.

Jaarlijks wordt de te betalen partner- of kinderalimentatie geïndexeerd. Voor 2013 is dit percentage vastgesteld op 1,7%. Dat komt er bij de alimentatieplichtigen nog eens bovenop.

Het moet zo´n acht jaar geleden zijn, dat ik een bijlage van het Financieel Dagblad doorbladerde waarin een artikel met de sprekende titel Rust in geldzaken stond.

Mijn aandacht was meteen getrokken. Als dit niet een wens van zo’n beetje iedereen is, meende ik, dan toch in ieder geval die van mij.

Schulden

Na een mislukte relatie, onfortuinlijke scheiding en een aantal verhuizingen had ik een enorme schuld opgebouwd. Omdat ik een doorlopend krediet had afgesloten, kon ik geld blijven opnemen als ik krap bij kas was met als gevolg dat de last van die lening niet minder werd.
Voor mijn scheiding had ik nooit schulden. Mijn financiën waren altijd helder geweest. Deze situatie hield me uit mijn slaap en gaf me doorlopend een onrustig en angstig gevoel. De woorden Rust in geldzaken prikkelden me dan ook enorm. Uiteindelijk luidden ze zelfs een keerpunt in mijn leven in.

Nog steeds kan ik de hoop en opwinding voelen die ik ervoer tijdens het lezen van dat artikel. Ik realiseerde me dat mijn negatieve gevoelens over geld zo gewoon voor me waren geworden, dat ik me verbaasde zelf niet te hebben gedacht aan een mogelijk samengaan van rust en geld. Blijkbaar heb ik lange tijd genoegen genomen met dit ongeluk, want anders kan ik het achteraf gezien niet noemen.

Geld in mijn leven

Maar daar was verandering in gekomen. Niet langer wilde ik genoegen nemen met een ongelukkig financieel leven. Dat kon ook niet meer nadat ik besefte wat er aan de hand was. Meteen ben ik me gaan verdiepen in de betekenis van geld in mijn leven. Wat is geld meer dan een hoeveelheid papier en muntjes in mijn portemonnee of cijfers op mijn bankoverzicht? Hoe bepalend zijn mijn gedachten over geld voor de kwaliteit van mijn leven? Wat voel ik als het om geld gaat en zou dat ook anders kunnen?

Kennis en inzicht delen

Terwijl ik hiermee bezig was, ontdekte ik hoeveel mensen met hetzelfde te kampen hebben. De afgelopen jaren had ik zoveel materiaal verzameld, workshops gevolgd, boeken gelezen, mijn eigen financiën en hoe ik daarmee omging geanalyseerd en mijn schulden onder controle gekregen, dat ik besloot deze kennis en inzichten met anderen te delen. Want, als ik het kan met mijn neiging tot uitstellen, dan kunnen anderen het ook. Nu, een aantal jaren en banen verder, ben ik bijna zover.

Aan mijn eigen website, netwerk en logo wordt op dit moment nog hard gewerkt. In de tussentijd is FemNa40 een fantastisch communicatieplatform, niet alleen voor mijn ideeën en inzichten over geld maar voor alle dingen die het leven waard maken geleefd te worden.

Geschreven door Trude Brans

Ineens staat de deurwaarder bij de receptie en laat weten dat een schuldeiser loonbeslag heeft gelegd bij een van je collega’s.

Een lastige situatie voor alle partijen.

Werkgevers

Allereerst is het belangrijk om te weten dat je als werkgever het loonbeslag niet mag negeren en je hieraan je medewerking moet verlenen. Dat betekent dat de salarisadministratie het loonbeslag moet verwerken, zodat een gedeelte van het inkomen naar de medewerker zelf gaat en het restant naar de schuldeiser.

Dit brengt vaak wel extra papieren rompslomp met zich mee en daar zat je als werkgever eigenlijk niet op te wachten.

Vanaf het moment dat er loonbeslag ligt mag de medewerker alleen maar beschikken over de 'beslagvrije voet' en moet al het meerdere afgedragen worden. De beslagvrije voet is dat gedeelte van het inkomen, afhankelijk van de gezinsinkomen van de collega, dat nodig is voor vaste lasten en levensonderhoud. 

Het gebeurt vaak dat de gezinssituatie van de medewerker verkeerd is ingeschat en dan moet je het nieuwe bedrag de maand erop weer corrigeren in de loonadministratie.

Formulieren

Dit is alweer een extra handeling. Doordat de collega een lager inkomen heeft, komen betalingsregelingen met andere schuldeisers in de knel. Nieuwe schuldeisers sturen allerlei vragenlijsten en formulieren op om na te gaan wat de financiële situatie van de medewerker is. Vaak volgt na een eerste loonbeslag zelfs een tweede of een derde.

Als werkgever moet je telkens deze vragenlijsten en formulieren invullen en verwijzen naar de eerste beslaglegger. Het is dan ook handig als je een kopie hebt bewaard, zodat je bij herhaalde verzoeken de gegevens alleen maar hoeft over te schrijven. Onderling nemen de schuldeisers contact met elkaar op en de eerste schuldeiser zorgt voor de verdeling.

Extra handelingen

Alles bij elkaar zijn het best wel wat extra handelingen die je moet doen om het loonbeslag goed te kunnen uitvoeren.
Het is daarom aan te raden om vroegtijdig financiële problemen bij collega’s te herkennen.

Geldzorgen en stress leiden vaak tot concentratieproblemen en wellicht ook een hoger ziekteverzuim. Het vragen om een voorschot of geldlenen van collega’s  zijn ook signalen waar je alert op kunt zijn.

Als werkgever kun je financiële problemen bespreekbaar maken in het werkoverleg of preventief informatie geven, door in nieuwsbrieven te verwijzen naar allerlei hulpinstanties. Het spreekwoord 'voorkomen is beter dan genezen' geldt ook hier.

Om maar gelijk met de deur in huis te vallen: loonbeslag komt niet uit de lucht vallen.

Er zijn vaak heel wat betalingsafspraken in het verleden verbroken voordat de schuldeiser besloten heeft om tot loonbeslag over te gaan.

Omschrijving

Het is dan ook verstandig om je te houden aan de gemaakte betalingsafspraken en zelf aan de bel te trekken, als het even niet meer gaat. Het kan natuurlijk altijd voorkomen dat alles een beetje tegenzit en als je dan zelf contact opneemt met de schuldeiser, kun je soms verbaasd zijn over de medewerking die je krijgt.

Als je meer dan één schuld hebt en je met meerdere partijen afspraken hebt gemaakt  om al die schulden af te betalen,  loop je al snel de kans dat je het overzicht kwijt raakt, betalingsafspraken door elkaar haalt of zelfs vergeet.

Er volgen herinneringsbrieven en telefoontjes en om diverse redenen durf je de post niet meer openmaakt of de telefoon op te nemen. Dan begint eigenlijk het kaartenhuis steeds meer in elkaar te vallen.

Stress

Door stress en zorgen kun je concentratieproblemen, slapenloze nachten of andere klachten krijgen. Het wordt steeds moeilijker om het overzicht te behouden. Een dringend advies is om in dit stadium aan te bel te trekken en hulp te vragen.

Hoe moeilijk het ook is en hoeveel schaamte er ook bij komt kijken: twee paar ogen zien meer en vaak kan een ander met een (on)bewuste opmerking je een heel eind op weg helpen.

Schuldeisers

Een schuldeiser die keer op keer merkt dat een betalingsafspraak niet wordt nagekomen, draagt de vordering vaak over aan een incassobureau. En als het incassobureau ook tot de conclusie komt dat betalingsafspraken niet worden nagekomen, kan er loonbeslag gelegd worden.

Dit gaat niet zomaar, want een rechter moet eerst bepalen of dit wel mag. Bij toestemming van de rechter, zal de deurwaarder dit aan je werkgever laten weten. De werkgever is verplicht hieraan mee te werken.

Loonbeslag

Loonbeslag houdt in dat alles boven de beslagvrije voet (dat deel wat je mag houden voor je vaste lasten, eten en drinken en is afhankelijk van je gezinssituatie) naar de schuldeiser gaat. Dus ook je bonus, vakantiegeld en eventuele 13e maand.

Het loonbeslag geldt niet voor andere inkomsten zoals de huurtoeslag of kinderopvangtoeslag. Pas als de volledige schuld is afbetaald, vervalt het loonbeslag en krijg je weer de beschikking over je volledige salaris. Probeer dit te voorkomen en vraag op tijd hulp!

In mijn eerste blog wil ik maar meteen met de deur in huis vallen. Het vooroordeel 'vrouwen hebben geen verstand van geld' blijkt helaas waar te zijn.

Financiële bewustzijn

Uit recent onderzoek van de Delta Lloyd Foundation blijkt dat het nogal droevig gesteld is met het financiële bewustzijn van vrouwen. Zowel vrouwen die economisch zelfstandig zijn als financieel afhankelijke vrouwen houden zich in de meeste gevallen niet zelf met hun financiën bezig maar laten dit aan hun partner over of als ze die niet hebben aan een vriend, adviseur of familielid. Dit is erg jammer want als je geen zicht hebt op je financiën is het ook moeilijker om met financiële tegenslagen om te gaan. Dat geldt natuurlijk vooral voor vrouwen die niet in staat zijn zelfstandig in hun levensonderhoud te voorzien en dat zijn er in Nederland zo’n 3 miljoen!

Gevolgen

Ik zie de gevolgen maar al te vaak in mijn eigen praktijk waar ik onder andere vrouwen in echtscheidingssituaties financieel adviseer. Het gegeven dat een derde van de huwelijken in echtscheiding eindigt blijkt voor de meeste vrouwen geen invloed te hebben op hun keuze om parttime of zelfs helemaal te stoppen met werken als er kinderen komen. Maar ook als de kinderen groot zijn en ze hun carrière kunnen oppakken doen ze dat nauwelijks. Partneralimentatie is vaak onvoldoende en eindigt na een aantal jaren. Daarna moet je toch echt voor je zelf kunnen zorgen. Vrouwen zouden dit beter moeten beseffen.

Bespreekbaar maken

Maak financiën binnen je relatie bespreekbaar want het is heel belangrijk om zelf van alles op de hoogte te zijn, zodat je weet wat de financiële gevolgen zijn voor jou en je gezin van echtscheiding maar ook van overlijden van jezelf of je partner, dan kun je tijdig maatregelen treffen.

Geschreven door Pascalle Schyns

In eerdere columns heb ik geschreven over financiële zorgen bij gezinnen. In mijn praktijk maak ik ook mee dat MKB bedrijven financiële zorgen hebben.

20% meer bedrijven failliet

Over de eerste 11 maanden van 2012 zijn er 20% meer bedrijven failliet gegaan dan in dezelfde periode in 2011. Consumenten besteden minder, bedrijven betalen de rekeningen later en omzetten lopen terug. Bij MKB bedrijven is er een grote relatie tussen privé financiën en zakelijk financiën, omdat het inkomen van de directeur/eigenaar vaak afhankelijk is van de winst van de onderneming. Als debiteuren traag betalen, kan de ondernemer veel kopzorgen en slapeloosheid hebben. Zeker als de ondernemer ook nog eens personeel in dienst heeft.

De verantwoordelijkheid voor het inkomen van de medewerkers, maar ook de verantwoordelijkheid voor het eigen inkomen valt de ondernemer soms zwaar. Inzicht in de financiële situatie is dan erg belangrijk. Zowel bij particulieren als bij ondernemers ontstaan vaak schulden als de administratie niet op orde is. Maak eens een vrijblijvende afspraak met Annette Hardeman van Ettenna Adviesbureau om te zien waar zij u kan helpen. Met enkele tips en adviezen kan het debiteurenbeheer efficiënter worden ingericht waardoor de ondernemer eerder over het geld kan beschikken.

Liquiditeitsbegroting

Met het opstellen van diverse rapportages zoals een liquiditeitsbegroting kan snel inzicht gekregen worden in het uitgave patroon en het opstellen van budgetten dwingt een onderneming tot het maken van keuzes. Een strakke budgettaire discipline legt de basis voor een gezond bedrijf. Durf de stap te zetten om hulp te vragen!
Ervaring leert dat de zorgen minder worden, de ondernemer weer ruimte in zijn hoofd krijgt om de kansen in de markt te signaleren en de ondernemer weer trots kan zijn op de eigen onderneming!

Geplaatst door: Ettenna Adviesbureau

Een goede financiële opvoeding is belangrijk. Dit voorkomt schulden op latere leeftijd. Kinderen leren om wensen af te stemmen op inkomsten en om na te denken wat je nu echt nodig hebt en wat je graag zou willen.

Belangrijk is ook dat kinderen  leren om te sparen voor een grote uitgave. Fouten maken is dan ook belangrijk en dat leukje jurkje wat je maar 1x aan had of dat dure spelletje dat toch niet zo leuk bleek te zijn, is leerzamer dan je misschien wel denkt. Door op vroege leeftijd hier aandacht aan te besteden geef je als ouder het kind een goede basis voor de toekomst mee.

Zakgeld?

Natuurlijk heb je dan vragen. Hoeveel zakgeld moet je geven? Hoeveel kleedgeld is redelijk? Moet het kind zelf het geld voor de telefoon betalen of niet (want je wilt ze toch kunnen bereiken).
Voor de meeste ouders zijn dit nog wel vragen die redelijk te behappen zijn. Het Nibud kan hierbij behulpzaam zijn en ook op het schoolplein kun je ook nog eens met andere ouders praten hoe zij dit bijvoorbeeld oplossen.
Maar kinderen worden groot en blijven soms langer thuis wonen. En krijgen dan een baantje of wellicht een uitkering. En hoe maak je als (alleenstaande) ouder bespreekbaar dat je eigenlijk kostgeld van het inwonende  kind moet vragen?

Kinderbijslag

Doordat een kind 18 jaar wordt, vervalt het recht op kinderbijslag en recht op het kindgebonden budget. Met deze regelingen betaalt de overheid mee in de opvoeding van het kind en die kosten lopen wel door. En als een kind dan zelf ook eens een inkomen ontvangt, kan het recht op huurtoeslag ineens vervallen omdat dan dit inkomen mee gaat tellen in de berekening van het “gezinsinkomen”. Een dubbele tegenvaller dus.
Het Nibud heeft overzichtelijk op een rijtje gezet wat er allemaal veranderd als je kind 18 jaar wordt.
www.nibud.nl

Kosten

Doordat de kosten wel doorlopen als het kind blijft thuis wonen en allerlei regelingen vervallen, is het dus wel redelijk dat hiervoor een bijdrage wordt gevraagd. Veel ouders vinden dit moeilijk, want gunnen ook dat het kind spaart voor zijn of haar toekomst. Zolang  je als ouder zelf nog alle uitgaven kunt betalen, dan is dat natuurlijk heel mooi streven. Maar als je als ouder zelf in de financiële problemen komt, dan is het wel verstandig (en soms zelfs noodzakelijk!) om kostgeld van je thuiswonende kind te vragen.
En zelfs als je als ouder alle uitgaven nog zelf kunt betalen, dan nog hoort het misschien toch bij de financiële opvoeding van het kind om kostgeld te vragen. Dan leert het kind op die manier dat je niet alle inkomsten “zomaar” kunt uitgeven.

Veel ouders die in de financiële problemen komen en die inwonende volwassen kinderen hebben, vragen onvoldoende kostgeld. Dit merk ik als budgetbeleidingsmaatje bij Stichting de Baat en hoor ik ook terug van de andere maatjes. Wil je hierover een praten, neem dan eens contact op. Neem eens een kijkje op de volgende link
www.stichtingdebaat.nl

Geplaatst door: Ettenna Adviesbureau

Bezuinigen? Hogere maandlasten? Hogere kosten kinderopvang? Onzeker pensioen? Als je de kranten leest dan word je er niet altijd vrolijk van.

En als je het gevoel herkent dat je altijd aan het einde van je geld nog een stuk maand overhoudt, dan is het misschien interessant voor je om dit stukje te lezen. Dit is niet het ei van Columbus maar het zet je misschien wel na tot denken en dat is wel de opzet van dit artikel.

Uitgavepatroon doorbreken

De belangrijkste stap is misschien wel het erkennen en accepteren dat je minder geld te besteden hebt dan je omgeving. Maar vergis je niet, ook bij je omgeving is heel veel verborgen armoede. Je buurvrouw die altijd in nieuwe kleding loopt of je buurman die wellicht altijd nieuwe gadgets heeft, eten misschien wel elke avond brood en hebben hoge schulden om dat jurkje of 'dingetje' te kunnen kopen.

Het is een onderwerp in Nederland waar nog heel veel taboe op rust. Maar als je Googled op 'geldzorgen' of 'schulden', dan vliegen de websites je om de oren. Eerlijk zijn tegen je jezelf is belangrijk om te zoeken naar oplossingen van de situatie waarin je zit. Pas daarna is het slim om te weten hoeveel geld er maandelijks binnen komt en hoeveel geld er maandelijks uit gaat.

Wat is nodig voor het huis, de verzekeringen en gas/water/licht? Hoeveel blijft er dan over? Hoeveel heb je nodig voor eten, kleding en 'luxe' producten?

Wees kritisch

Wees kritisch naar je uitgavenpatroon. Is dat tijdschrift belangrijk? Is een sportabonnement nodig of kun je ook sporten door consequent te gaan hardlopen of fietsen? Is een (2e) auto nodig? Let op aanbiedingen en B merken of zelfs C merken.
Maak er een sport van om 'goedkoop' te leven. Als je bedenkt dat er een beweging gaande is dat mensen goed eten uit de vuilnisbakken halen, dan kun je kritisch blijven op onze consumptiemaatschappij.

Mocht je zelf ook tips hebben hoe jij let op de kleintjes en je wilt deze met ons delen, dan biedt FemNa40 je deze gelegenheid. Wil je je hart eens luchten omdat je moe bent van het voortdurend rekenen, schrijf dit dan van je af. Wie weet zie je het weer een beetje beter in als je de tips van anderen leest.

Geplaatst door: Annette Hardeman.